Эксперты объяснили, как изменения повлияют на потребителей
Центральный банк Российской Федерации предложил разделить рынок микрофинансовых организаций (МФО) на три сегмента. В первый из них войдут только кредиторы, выдающие займы самозанятым, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Вторая категория МФО будет предоставлять целевое финансирование, то есть иметь право выдавать рассрочки, займы на покупку товаров в торговых точках, предоставлять целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита менее 100% годовых. Третья категория — классические МФО, которые, помимо перечисленных видов займов, будут иметь право выдавать займы под 100% и выше. Зачем Банку России понадобилось сегментировать рынок и как эта реформа коснется граждан? кошельки, «МК» выяснил у экспертов.
Мегарегулятор хочет трансформировать рынок МФО, разделив его на три части. Свои предложения регулятор изложил в отчете о развитии рынка на 2025–2027 годы, который был опубликован для публичных консультаций. В качестве критерия отнесения МФО к одной из трех категорий планируется использовать структуру выдачи кредитов. С момента получения кредитной организацией статуса она будет иметь право выдавать кредиты только закрепленной за ней категории заемщиков. Каждый тип таких компаний будет регулироваться по-разному.
Есть мнение, что регулятор пошел на столь радикальную реформу из-за большого количества жалоб на этот сектор. Однако участники финансового рынка опровергают эту гипотезу. «Банк России предложил концепцию разделения участников рынка на разные категории, основанную на опыте введения пропорционального регулирования, — говорит основатель сервиса Kredcheck Эльман Мехтиев. — Жалобы тут ни при чем: ЦБ РФ пишет об их сокращении. Речь идет о поиске способов обелить имидж».
Действительно, микрофинансовые организации давно имеют дурную репутацию полукриминальных структур, где можно занять 10 тысяч рублей и «на выходе» лишиться квартиры. Как бы Центробанк ни ужесточал правила для микрофинансовых организаций, как бы ни ограничивал их процентные ставки, ростовщический запах не исчезает.
По словам Анастасии Хрусталевой, старшего вице-президента инвестиционной компании Fontvielle, этот сектор пока не пользуется доверием россиян, поскольку большинство МФО ассоциируются с популярными «займами до зарплаты», условия которых требуют дополнительной настройки со стороны Центробанка. При этом в последние годы сегментируются микрофинансовые организации, специализирующиеся на чем-то совершенно ином: либо займы в точках продаж, либо долговая поддержка бизнеса.
Все три из этих областей сильно различаются по качеству своего кредитного портфеля. Например, если организация специализируется на «кредитах до зарплаты», то у нее доля просроченной задолженности сроком более 90 дней в среднем превышает 50%. Из-за этого процентные ставки концентрируются в максимально допустимом диапазоне, а значит, добросовестные клиенты несут риски проблемных. При этом в сегменте POS-кредитования в точках продаж этот показатель находится на уровне 18%, а в сегменте бизнес-кредитования — всего 5%. Именно поэтому Банк России стремится разделить все три этих направления, установив в каждом свои «правила игры», пояснил эксперт.
Мнения финансистов о том, как реформа МФО повлияет на жизнь граждан, разнятся. Одни утверждают, что она приведет к ужесточению условий получения кредитов для россиян, что побудит их к более осторожному подходу и поиску других источников кредитования. «Для кого-то это может стать толчком к переходу от «жизни в кредит» к накопительной системе потребления, что правильно», — считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Гордиенко. «А поскольку такими инструментами чаще всего пользуются финансово неграмотные граждане, то ограничения позволят им избежать дальнейших проблем». Другие эксперты утверждают, что своей реформой ЦБ РФ наводит порядок на рынке микрофинансирования, как он это делал на банковском рынке в 2010-е годы. Регулятор фокусируется именно на тех аспектах деятельности МФО, которые привели к негативному восприятию этих структур большинством россиян. По словам Хрусталевой, в проводимых реформах Центробанк исходит из интересов наименее финансово защищенных слоев населения. Их жизнь должна стать легче после этих преобразований.