Эксперты объяснили, почему, несмотря на рост доходов, растет спрос на кредиты и долги по ним
В России увеличилось количество просроченных платежей по кредитам наличными. Об этом сообщил Центробанк РФ в обзоре развития банковского сектора. Граждане стали чаще допускать просрочки по этому виду выданных кредитов после того, как регулятор повысил ключевую ставку в декабре прошлого года — до 16%. Так, доля кредитов с просроченным платежом более 30 дней в третьем месяце с даты выдачи, которые россияне брали в январе и апреле, выросла более чем вдвое. МК поинтересовался у экспертов, чем вызван такой всплеск просроченных денежных кредитов и как ситуация изменится в ближайшем будущем.
По данным статистики Центрального банка Российской Федерации, доля кредитов, выданных в январе и апреле с просроченным платежом более 30 дней на третий месяц после выдачи, за год выросла с 0,5% до 1,2%. Объем проблемных ипотечных кредитов остался стабильным на уровне 0,6%. А общая доля проблемных розничных кредитов с просроченным платежом более 90 дней в июне даже немного снизилась, составив 4,1%. Регулятор отметил, что общий объем просроченной задолженности по кредитам в России составляет 1,5 трлн руб.
По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, именно выдача потребительских кредитов в марте-июне 2024 года на ранних стадиях обслуживания (30-60 дней) показала худшее качество по сравнению с предыдущими выдачами. Это связано с тем, что в период роста ставок по кредитам значительная часть заемщиков с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) меняет свою потребительскую активность на сберегательную, а спрос на кредиты сохраняется только у тех граждан, которые остро нуждаются в заемных средствах на любых условиях. Возвращение ограничений по полной стоимости кредита в розничном кредитовании с 1 июля устранило этот фактор, и последующие выдачи должны вернуться к прежним показателям кредитного качества. Об этом косвенно свидетельствует заметное снижение уровня одобрения кредитных заявок: в июле банки одобрили 24,1% заявок против 25,4% в июне. «Также стоит добавить, что в условиях высоких процентных ставок и инфляционных ожиданий заемщики часто берут кредиты, несмотря на имеющиеся риски», — отметил эксперт. «Поэтому у банков, даже при более строгих условиях отбора клиентов, наблюдается рост просрочек».стр> <стр>Интересно, что наибольшим спросом у россиян пользуются кредиты наличными. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, за первые семь месяцев 2024 года доля этого вида кредитования в структуре кредитования в России составила 37%. На втором месте оказалась ипотека (31%), а на третьем — кредитные карты (18%). И все это фиксируется на фоне роста доходов граждан. Напомним, что по данным Росстата, реальные доходы населения за первое полугодие увеличились на 8,1%. Эксперты считают, что вера в лучшее будущее, которая появляется у людей, когда их кошельки увеличиваются в размерах, отчасти объясняет ситуацию с просроченными платежами.
«С ростом доходов люди начинают чувствовать себя более раскованно и позволяют себе некоторые шалости, например, забывать вовремя платить долг», — говорит эксперт по финансовым рынкам Николай Солабуто. Правда, эксперты предупреждают об оборотной стороне такой беспечности, особенно для тех, кто неправильно рассчитал свои финансовые возможности. «Если у заемщика снижаются доходы или он теряет работу, то ему негде взять средства для расчетов с кредиторами», — поясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (ConfOP) Дмитрий Янин. Все это может привести к серьезному ухудшению финансового положения человека и его семьи, вплоть до личного банкротства.
Тем не менее, долговой кризис стране не грозит. По мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, в этом году спрос на кредиты должен объективно снизиться из-за их подорожания. Средние процентные ставки по необеспеченным кредитам составляют 22-24% годовых, а полная стоимость кредита с учетом оплаты страховки еще выше. Брать кредиты на таких условиях будут только те, кому они крайне необходимы. «Возможно, в этом году мы еще увидим рост потребительского кредитования на 5–10% по сравнению с прошлым годом, но в следующем году, скорее всего, начнется спад», — уверен эксперт. Доля просроченных платежей будет снижаться, поскольку, возможно, ЦБ РФ и банки еще больше ужесточат требования к заемщикам, считает Мильчакова.