Почему регулятор принял такое решение и что делать тем, кому нужны средства
Банк России с 1 сентября ужесточает регулирование потребительских кредитов, в том числе для заемщиков с небольшой долговой нагрузкой. По мнению регулятора, эта мера поможет сдержать рост задолженности граждан и охладить рынок кредитования. «МК» выяснил у экспертов, как изменение требований ЦБ РФ повлияет на экономику и россиян.
Центробанк увеличил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам для своих подопечных. Новые требования действуют с 1 сентября. Регулятор подчеркнул, что данная мера направлена на ограничение долговой нагрузки россиян и накопление макропруденциального резерва капитала банков. Центробанк РФ обратил внимание на то, что рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в последние месяцы ускорился. «В мае задолженность увеличилась на 2%, в апреле и марте — на 1,8%», — говорится в сообщении регулятора. «Годовой темп прироста задолженности составил 18,1%, что существенно опережает динамику доходов населения». По данным ЦБ РФ, в первом квартале текущего года доходы граждан выросли на 14,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Соответственно, прирост задолженности по кредитам существенно превышает рост доходов россиян. «Сейчас у трети граждан есть хотя бы один действующий кредитный договор», — говорит Александр Шнейдерман, руководитель отдела поддержки клиентов и продаж компании «Альфа-Форекс». «Новые правила также влияют на макроэкономику страны, поскольку они охладят рынок кредитования. Это один из рычагов сдерживания инфляции».
Это решение негативно скажется на рынке банковского кредитования, так как резко сократятся объемы выдачи кредитов гражданам с низкой обременительностью. «Чтобы хотя бы частично компенсировать этот провал, банки, по нашему мнению, снизят требования к заемщикам с нулевой кредитной историей», — отметил эксперт. «В настоящее время к ним относятся с недоверием. К этой категории, например, относятся молодые люди до 25 лет. Также, предположительно, возрастут объемы выдачи кредитных карт — активность банков перетекла в этот инструмент кредитования граждан в последние два года».
По словам Андрея Михайлова, директора кредитного департамента банка «Цифра», несмотря на то, что эти меры замедляют кредитование и банки кое-где теряют прибыль, это скорее благо, так как ЦБ РФ пытается остановить рост цен и сократить потребление. Инфляция, как известно, делает людей беднее, и регулятор предлагает гражданам отложить покупки, в том числе и за счет кредитных средств, до того момента, когда на рынке будет достаточно предложения для удовлетворения возросшего спроса.
Как отмечает Андрей Лобода, экономист, директор по коммуникациям Bitriver, проблема в том, что меры ЦБ РФ отсеют лишь определенную часть заемщиков, то есть самых ненадежных, а остальные продолжат агрессивно брать кредиты, пока не станут ненадежными. Кроме того, многие ненадежные заемщики начнут оформлять больше кредитных карт, а банки сократят объемы выдаваемых кредитов, но полностью потребительское кредитование все равно не прекратят. Так что нельзя сказать, что заемщикам станет намного хуже из-за этой меры. Спрос на кредитные карты и займы от микрофинансовых организаций возрастет, считает аналитик.
Если гражданам понадобятся деньги в долг после 1 сентября, то аналитики предлагают действовать по-разному. «Если один банк отказывает клиенту с низкой долговой нагрузкой, то стоит попробовать другой», — говорит основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. Но желательно знать уровень своей долговой нагрузки, и если он составляет более 50% от официально подтвержденного дохода, то придется искать «внутренние резервы», предупредил эксперт.
Заемщикам, которым везде отказывали, можно посоветовать обратиться за помощью к родственникам и друзьям, если они в состоянии одолжить им необходимую сумму, начать откладывать часть зарплаты на крупные покупки, что-то продать или, например, заложить. Но лучше всего научиться копить на будущее и создать финансовую подушку безопасности, советует экономист.