Эксперты объяснили, с чем это связано и как гражданам сократить свои долги
За первые пять месяцев 2024 года объем жилищных кредитов со значительной просрочкой платежей (более 90 дней) вырос на 16%. Об этом свидетельствуют данные Центробанка РФ. В денежном выражении задолженность ипотечных заемщиков выросла до 106 млрд рублей, из которых 81 млрд — классические жилищные кредиты. Несмотря на рост заработной платы, платежеспособность россиян, взявших такие кредиты, ухудшилась. МК попросил экспертов объяснить причину роста ипотечной задолженности.
По данным Росстата, доходы населения за первое полугодие 2024 года выросли на 8,1%. Зарплаты также выросли в реальном выражении. По словам президента России Владимира Путина, за пять месяцев 2024 года они выросли на 10,1%. Об этом глава государства заявил в конце августа на совещании с правительством по экономическим вопросам. Однако, по данным Центробанка РФ, задолженность по ипотеке с января по май текущего года также выросла на 16%, до 106 млрд рублей. Эксперты склонны винить в столь высоком показателе инфляцию и неспособность граждан самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности. «Такая тенденция связана с высокими темпами инфляции: из-за высоких цен многие не могут себе позволить вносить дополнительные ежемесячные платежи, — говорит управляющий партнер Prime Life Денис Коноваленко. — Кроме того, из-за сообщений о закрытии льготных программ многие поспешили оформить кредиты, не успев объективно оценить свои финансовые возможности». С этим выводом согласен директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его мнению, в последний период широчайшего использования льготных ипотечных программ не все заемщики могли адекватно оценить свои силы и часто брали дополнительные кредиты или занимали на первоначальный взнос, то есть желание части граждан решить «квартирный вопрос» зачастую оказывалось сильнее их возможностей.
Если говорить о ценах, то они действительно растут темпами, сопоставимыми с уровнем доходов. Так, по данным Росстата, к 26 августа инфляция в нашей стране в годовом выражении составила 9,02%. «Если раньше ежемесячные платежи казались заемщикам приемлемыми, то сейчас, без индексации зарплат хотя бы на уровень инфляции, они становятся все более неподъемными», — продолжает разговор аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. «Рост цен увеличивает расходы домохозяйств на товары первой необходимости, что усложняет обслуживание долга». Однако в происходящем виноваты и банки. По словам Чернова, дополнительным фактором роста просроченных платежей является высокая склонность финансовых организаций к риску. Кредиты часто «созревают» постепенно, и сейчас просрочки возникают у заемщиков, которые брали ипотеку несколько лет назад, до ужесточения банками условий кредитования для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Учитывая высокую ключевую ставку ЦБ РФ, заемщики также лишаются возможности рефинансировать свои кредиты, что только усугубляет проблему, подчеркнул аналитик.
Тем не менее, несмотря на рост просрочек, серьезных рисков для рынка нет. Доля просроченных ипотечных кредитов составляет всего 0,6% от общего числа выданных кредитов. Банки уже приняли меры по снижению своих рисков: ужесточили условия выдачи кредитов. Центральный банк РФ также не видит угрозы кризиса неплатежей, отметил Чернов.
Что касается вопроса изъятия квартир у должников, то обычно это происходит только в крайних случаях, и тем не менее россиянам, имеющим жилищные кредиты, нужно быть осторожными. «Изъять квартиру можно, если сумма долга составляет более 5% от стоимости квартиры», — напоминает Коноваленко. «Всегда лучше вести диалог с банком, чтобы узнать о возможных вариантах решения проблемы». Чтобы в будущем не было подобных неприятных сюрпризов с жилищным кредитом, начальник отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой» Вадим Бутин дает следующие рекомендации.
Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита желательно создать «финансовую подушку безопасности». В идеале нужно отложить достаточно денег, чтобы выплачивать кредит в течение 6 месяцев при отсутствии постоянной работы. Обычно в течение полугода большинство людей, потерявших работу или оказавшихся в других сложных обстоятельствах, способны решить свои проблемы. «Если вы откладываете примерную сумму ежемесячного платежа по ипотеке, это также поможет вам понять свой порог толерантности к непредвиденным обязательствам», — считает эксперт.
Во-вторых, при выборе банка стоит обратить внимание и на то, как вы сможете продать квартиру, которая находится у него в залоге. Есть банки, которые соглашаются снять залог только после полного погашения кредита. В таких случаях вам нужно будет договориться с потенциальным покупателем, что сначала он должен будет погасить кредит, а затем вы продадите документы в Росреестр. А есть банки, которые берут на себя реализацию «под ключ»: деньги вносятся на аккредитивы, банк снимает залог и регистрирует сделку. После этого открываются аккредитивы и часть денег идет на погашение, а оставшаяся часть — продавцу.
В-третьих, возможно, стоит воспользоваться страхованием от потери трудоспособности и работы.