Многие заемщики вынуждены брать ипотеку, чтобы погасить десятки займов, взятых в микрофинансовых организациях
500 млрд рублей — именно столько россияне набрали в микрофинансовых организациях по итогам второго квартала этого года. Спрос на «быстрые» деньги в последние годы стремительно растет. Экономисты и даже коллекторы уже бьют тревогу: из-за стратегии «перезанять, чтобы отдать» люди попадают в долговую яму и вынуждены закладывать свое единственное жилье. Однако законодатели не спешат запрещать компании, раздающие микрозаймы направо и налево.
Не так давно Валентина Матвиенко предложила решить проблему с микрофинансовыми организациями элегантным и радикальным способом: просто запретить их.
Трудно не поддержать спикера Совета Федерации. Пожалуй, каждый, кто когда-либо брал кредит, помнит отвратительное чувство липкого холодка, пробегающее по спине каждый раз перед очередным платежом. А если кредитов пять или десять?
Таких несчастных, набравших карманы долгов, в России предостаточно. По данным Центробанка, портфель МФО на конец второго квартала 2024 года составляет 500 млрд рублей. Банковские кредиты сюда не входят. Экономисты отмечают, что люди, которым срочно нужны «быстрые» деньги — на неделю, на две, до зарплаты — не идут в банки. Они идут к ростовщикам и берут столько, сколько им дадут.
Более половины россиян имеют ту или иную степень задолженности. Вероятно, поэтому 2/3 опрошенных граждан согласились с предложением Валентины Матвиенко и посчитали идею запрета микрофинансовых организаций оправданной и справедливой. <стр>Однако не все эксперты, в том числе и законодатели, согласны с этим предложением. Первый заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике Артем Кирьянов, например, уверен, что микрофинансовые организации приносят больше пользы, чем вреда. Без них люди пойдут к черным брокерам.
— Эта сфера (МФО. — Прим. «МК») находится под пристальным контролем законодателя и регулятора в лице Центробанка, — уточнил Кирьянов. — Каждый год мы видим изменения, которые призваны облегчить жизнь заемщикам и установить определенные лимиты по задолженности перед МФО. Еще в 2019 году максимальная сумма долга не могла превышать 2,5 раза от того, что человек брал. В 2020 году это уже в два раза. Сегодня — не более полутора раз.
Ограничения есть и по сумме, которую может взять человек, и по процентной ставке, порадовал депутат. Раньше процентная ставка вообще не регулировалась. А сейчас она составляет 0,8% в день и 292% в год. Прогресс, не правда ли?
Конечно, процентные ставки огромные, и сами депутаты это признают. Но есть нюанс.
Существование МФО в стране оправдано тем, что людям часто нужны деньги. Формальных оснований в текущей конфигурации нашей финансовой системы для обращения в банк у них нет. А деньги иногда нужны внезапно. Это целая череда жизненных ситуаций от рождения до смерти, болезни и так далее, — пояснил г-н Кирьянов.
Ни один банк не будет рассматривать такие заявки на кредит — это ниша микрофинансовых организаций. Банкирам себе дороже возиться с несколькими десятками тысяч рублей.
Еще одна очень красноречивая статистика. Клиенты банков — это люди с 80% подтвержденного дохода и 20% неподтвержденного. Для клиентов микрофинансовых организаций все строго зеркально: 20% подтвержденного дохода и 80% неподтвержденного. Поэтому банки не хотят иметь дело только с небольшими суммами кредитов. Они не хотят иметь дело с людьми, которые получают зарплату в конвертах.
Так что, может быть, и правда, что им просто нужно запретить это, как советует Валентина Ивановна? Депутаты Думы против. Это рынок, у него есть ниша, если запретят, люди побегут к черным брокерам, говорят они.
Артем Кирьянов предложил эффектное решение с легким дежавю из комедии Эльдара Рязанова — вернуть практику касс взаимопомощи. Пусть рабочие скидываются, а дальше кому надо, тот берет эти деньги и тратит. Конечно, деньги потом придется вернуть в кассу. Но без процентов. Ну и ощущение, что все всем должны, сплачивает коллектив — это тоже хорошо. <стр>От процентных ставок микрофинансовых компаний голова кружится даже у коллекторов. Экономист, основатель «Первой гильдии ростовщиков» Эльвира Глухова отметила, что ставки, мягко говоря, высокие. Настолько, что простые граждане о них плохо осведомлены. Долги, которые в итоге выкупают коллекторы, — это результат попыток заемщика перекредитоваться из формата нескольких микрозаймов в формат одного банковского кредита, пояснила Глухова. В итоге долги липнут к человеку, как рой комаров. От этого невозможно оторваться.
К коллекторам обычно попадают люди, у которых по 40-50 разных кредитов. И они стараются брать все больше и больше: не ради каких-то покупок, а для того, чтобы погасить старый новым долгом.
А теперь самое страшное: львиная доля всех кредитов под залог недвижимости — это не ипотеки в том смысле, как ее понимает среднестатистический человек: покупка жилья под залог этого самого жилья. Люди закладывают квартиры и получают деньги, чтобы погасить прошлые долги.
— Люди пользуются этим инструментом и не понимают последствий этих действий, — сказал эксперт. — Это проблема, которую мы видим. В прошлом году с аукционов было собрано имущества на сумму более 20 млрд рублей. Общая просроченная задолженность граждан на данный момент составляет более триллиона рублей. Это в несколько раз больше, чем в 2018-19 годах. Задолженность растет, и МФО способствуют развитию этого роста задолженности.