Эксперты спорят о том, насколько это соответствует финансовым правам граждан
Обсуждение необходимости наличных денег в России может начаться к 2030 году. Об этом сообщил заместитель директора Гознака Георгий Корнилов. По его словам, в настоящее время только 10% всех платежей совершаются с использованием наличных денег, что делает расходы на их обслуживание более дорогими для банковской системы. Если тенденция сохранится, в будущем встанет вопрос о необходимости оптимизации расходов на наличное денежное обращение. Эксперты рассказали «МК» об опасностях отказа от наличных для россиян и о том, нужно ли выбирать между удобством и безопасностью.
С января по июнь 2024 года объем наличных денег в обращении в нашей стране сократился почти на 600 млрд рублей. Это рекордный показатель за последние девять лет. Причиной отказа от наличных денег в первой половине года стали высокие процентные ставки по вкладам: благодаря им граждане стали активнее, чем годом ранее, размещать свободные средства на банковских депозитах.
Тенденция отказа россиян от наличных денег демонстрируется и независимыми исследованиями. Так, по данным Anderida Financial Group, около 70% граждан перестали постоянно носить с собой наличные деньги. А доля соотечественников, предпочитающих безналичные расчеты, с 2020 года выросла более чем вдвое. Основная причина отказа от использования банкнот и монет за последние четыре года не связана с банковскими ставками, а объясняется широким распространением платежных технологий в нашей стране и их удобством.
Будущее наличных денег в России в таких условиях также обдумывают представители власти. «Думаю, что как минимум в 2030 году в публичное пространство будет выведен новый дискурс о принципиальной необходимости наличного денежного обращения», — заявил Георгий Корнилов. По словам представителя Гознака, это не означает, что в ближайшие шесть лет в России не будет наличных денег — речь идет о начале полноценного обсуждения того, насколько необходима эта форма денежного обращения. Он добавил, что сегодня безналичные расчеты составляют 90% всех платежей. Это делает производство банкнот и монет более затратным для финансовой системы. В таких условиях буквально через несколько лет встанет вопрос оптимизации расходов на наличное денежное обращение и необходимости содержания соответствующей инфраструктуры.
Как отметила Анастасия Хрусталева, старший вице-президент инвестиционной компании Fontvielle, сокращение доли наличных денег в платежах — естественный процесс, вызванный цифровизацией. Это происходит естественным образом, поэтому никаких мер регулирования в этой сфере не требуется. И этот процесс набирает обороты. Так, в 2017 году 59% россиян предпочитали наличные деньги при оплате товаров и услуг, в 2021 году их было уже 33%, а к концу 2023 года — всего 24%.
Широкое распространение безналичных форм оплаты способствует снижению спроса на наличные деньги. Так, 75% россиян пользуются банковскими картами, 48% выбирают мобильные переводы и онлайн-банки, а 28% — систему быстрых платежей (СБП). И эти показатели также растут из года в год. Кроме того, Банк России тестирует новую форму денег — цифровой рубль, распространение которого также снизит интерес к наличным деньгам. В прошлом году регулятор изучал отношение россиян к различным платежным средствам. И оказалось, что только 7% россиян считают себя безусловными сторонниками наличного денежного обращения.
Что касается сохранения сбережений, то здесь ситуация несколько иная. Банк России в своей статистике за прошлый год приводит следующие цифры: 39% россиян выбирают банковские вклады, 35% граждан — дебетовые карты, а 30% — наличные рубли. Однако высокая ключевая ставка стимулирует соотечественников переносить свои сбережения в банки на депозиты и сберегательные счета. Поэтому та часть денежной массы, которая была у россиян на руках в виде наличных денег, начала плавно перетекать в финансово-кредитные организации. Так, сбережения населения в банках в июле перевалили за отметку в 50 трлн рублей, прибавив с начала года 5,3 трлн рублей. Это более чем в два раза превышает результат за аналогичный период прошлого года. Поэтому высокая ключевая ставка сделала дискуссию о целесообразности наличных денег еще более актуальной, утверждает эксперт.
«Наличные деньги в принципе не нужны: подавляющее большинство граждан нашей страны уже давно расплачиваются картой или онлайн, — продолжает разговор член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев. — Другое дело, что у любого гражданина России должен быть выбор, как именно он хочет оплатить товар или услугу. Именно поэтому нет смысла отменять наличные ни сейчас, ни к 2030 году. В будущем наличные действительно станут экзотикой, но так и должно быть. Более того, я считаю, что часть наличных платежей все равно останется, и в будущем, например, теневой сектор продолжит их использовать. Кроме того, я выступаю за деноминацию 1 к 100, которая вернет копейку в наличное обращение, и это добавит наличным деньгам статуса в России». Все видят, как карточные платежи естественным образом вытеснили наличные деньги. Это говорит о высоком уровне развития технологий и о том, что мы стали финансово успешной страной, — подчеркнул аналитик.
«Существует мнение, что полная отмена наличных денег может привести к негативным последствиям, таким как ограничение свободы выбора и возможности государства контролировать финансовые операции граждан», — считает Софья Главина, руководитель программы «Цифровая экономика» Института мировой экономики и бизнеса экономического факультета РУДН.
Правозащитники предупреждают об опасности нарушения финансовых прав граждан. «Возможная отмена наличных денег — плохая новость для потребителей», — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «К сожалению, в России ситуация с защитой персональных данных не очень благоприятная. Утечки часто происходят из разного рода структур, оказывающих услуги потребителям, поэтому как только мы начинаем говорить о безналичных расчетах, мы должны предполагать вероятность массовых утечек персональных данных. Наличные деньги позволяют человеку оплачивать услуги и товары и не оставлять за собой следов информации, которую могут использовать мошенники. Я бы не стал отстаивать идею отмены наличных денег, пока не будут решены все вопросы, связанные с защитой персональных данных, пока не будут введены серьезные штрафы за их утечку и людям не будет гарантирован полный возврат средств, украденных мошенниками». Можно говорить о наличном обращении и параллельном развитии цифровых платежных инструментов — это нормальное сочетание. Она позволяет людям принимать решения, исходя из того, что им важнее: удобство, например, при использовании карт, или конфиденциальность, подчеркнул правозащитник.
По мнению экономиста и директора по коммуникациям BitRiver Андрея Лободы, вопрос об отмене наличных денег в ближайшее десятилетие — это злонамеренная утечка или провокация, направленная на то, чтобы посеять панику. Очевидно, что отмены наличных денег не может быть даже через 20 и более лет. Другое дело, что в долгосрочной перспективе действительно может обсуждаться вопрос о том, в какой форме будут существовать безналичные деньги после запуска государственного цифрового рубля.