Аналитик Беляев: «Банковский рынок долгов не прощает»
За последние три года объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц перед банками и микрофинансовыми организациями превысил рекордные 3 триллиона рублей. И очевидно, что на фоне сохраняющейся высокой процентной ставки ЦБ этот рост будет продолжаться неограниченно долго.
Эти данные были озвучены на форуме «Лидеры цифрового развития. Курс на регулирование». По просроченным платежам армия неплательщиков пополняется в среднем на 4 миллиона в год. Сегодня судебные приставы ведут 25 миллионов дел. Это число растет из года в год, как снежный ком. Так, в 2021 году в производстве находилось 16 миллионов дел, в 2022 году уже 20,1 миллиона, а в прошлом году почти 25 миллионов дел.
Соответственно, растут и суммы просроченных платежей. Если три года назад наши большие долги перед банками составляли 2,9 трлн рублей, то год назад они выросли до 3,3 трлн.
Давно не секрет, что многие россияне живут в кредиты, а некоторые заемщики упорно не возвращают эти кредиты. И каждый раз, когда заходит речь о долгах, оказывается, что сумма просроченных платежей поставила очередной рекорд. Но, как мы видим, на макроэкономических показателях это никак не сказывается. 3,3 трлн рублей (что составляет примерно 10 часть доходов бюджета страны) отдельно, а экономика отдельно.
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что текущая ситуация с задержкой вполне предсказуема.
— В основном это касается малообеспеченных категорий населения, — поясняет эксперт. — Они ищут выход из жизненных трудностей в кредитах, но из-за высоких процентных ставок по кредитам не в состоянии их обслуживать. Чтобы выйти из ситуации, они берут кредиты друг на друга, тем самым погашая предыдущий кредит. По бухгалтерскому учету получается, что де-факто просрочка есть, а де-юре ее нет, долг считается текущим. Однако рано или поздно этот путь приведет в тупик как для конкретного заемщика, так и для финансовой системы в целом.
— При высокой ключевой ставке это практически невозможно. Что такое реструктуризация? Погашение оставшейся части кредита растягивается на более длительный срок по сниженным процентным ставкам. Но при высоких ставках о снижении процентных ставок не может быть и речи. Этот инструмент сейчас исключен, он не работает.
— Нет, с точки зрения государства — момент неприятный, но никак не катастрофический.
— Он состоит из различных учреждений. Если крупные банки имеют задолженность, то, учитывая их колоссальную прибыль и обороты, они смогут «переварить» такую задолженность. Их прибыль упадет, но они не потеряют своей финансовой устойчивости.
А вот с мелкими и средними банками ситуация серьезная. Убытки покрываются из прибыли, а таких ресурсов у них нет. Они могут лишиться лицензии. Банковский рынок долгов не прощает.
— Ситуация для них крайне сложная. Им придется столкнуться с судебными разбирательствами, судебными приставами или профессиональными коллекторами. Так или иначе, им придется выплачивать долги.
Все очень индивидуально. Некоторые могут решить проблему через банкротство — досудебное или судебное. Но этот механизм подходит не всем. На некоторое время человек, признанный банкротом, теряет право брать кредиты и занимать руководящие должности в финансовых учреждениях. Кроме того, ему в любом случае придется распрощаться с частью своего имущества, оно будет включено в конкурсную массу.
— Цель банкротства — не оставить человека «без штанов», а избавить его от бремени должника, чтобы он был чист перед обществом. Жилье, если оно единственное, в конкурсную массу не входит. Домашняя утварь, инструменты, если они помогают зарабатывать на жизнь, даже автомобиль, в конкурсную массу не входят. Но при оформлении кредита следует понимать, что эти средства вам придется возвращать, поэтому к этому шагу следует подойти со всей ответственностью. И не с мыслью, что все как-то само собой разрешится потом…