Эксперты спорят о степени вреда этого вида кредитования для экономики и кошельков потребителей
В августе граждане использовали более трети одобренного лимита по кредитным картам. Это максимальное значение за последние 2,5 года. Об этом свидетельствуют данные Бюро скоринга. С августа 2023 года россияне непрерывно увеличивают долю использованного лимита по своим кредитным картам. По сути, это вид кредита, который люди все чаще берут в банках даже на фоне роста доходов населения, которые, по данным Росстата, увеличились почти на 10% во втором квартале.
В августе россияне стали активнее использовать имеющиеся у них лимиты по кредитным картам. Доля потраченной суммы увеличилась почти на 2% и достигла 33,9%. Увеличивать долю использованного лимита по кредитным картам граждане начали еще в августе прошлого года, а месяц назад показатель достиг рекордного значения с начала 2022 года. При этом в июле средний чек в сегменте кредитных карт обновил свой максимум, составив 113,1 тыс. рублей. Любопытно, что рост расходов по кредитным картам среди граждан происходит на фоне роста доходов населения. Так, по данным Росстата, с апреля по июль они увеличились на рекордные 9,6%. По мнению члена Ассоциации юристов России Александра Баутина, такое поведение объясняется эффектом отложенного спроса. Население ожидает роста цен на товары и услуги из-за ослабления рубля и предпочитает больше тратить в настоящий момент. С другой стороны, из-за рекордно низкого уровня безработицы (около 2,7%, по данным Росстата) люди стали более уверенными в стабильности своих доходов в будущем, что также побуждает их смелее тратить деньги по кредитным картам. Кроме того, есть сезонная причина превышения лимитов. Летом россияне тратят больше, так как начинается череда отпусков, затем — подготовка детей к школе, подчеркнул юрист.
Но есть и другое мнение: более высокие траты лимитов кредитных карт могут быть связаны не с расточительством, а, наоборот, с продуманной стратегией сбережений. Ставки банков сейчас высокие, и граждане стараются открывать депозиты, а если нужно занять лишние 10–20 тысяч на отпуск, есть кредитная карта. «Многие используют схему, при которой размещают свои средства на высокодоходных счетах, а повседневные расходы совершают с кредитных карт», — говорит финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. «Затем, до истечения льготного периода, погашают задолженность по кредитной карте средствами со сберегательного счета. Это позволяет им зарабатывать на разнице процентных ставок». Однако эксперт не считает такую тактику правильной для большинства потребителей. Она требует высокой финансовой дисциплины и несет риски, если человек не может вовремя погасить долг.
Ряд аналитиков утверждают, что причиной увеличения лимитов по кредитным картам является инфляция. Так, по словам ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, из-за роста цен в 2024 году дорогие товары стали недоступны для многих граждан. Инфляция приближается к максимумам весны 2022 года, что оказывает заметное негативное влияние на уровень жизни населения. Поэтому даже возросшие зарплаты многих россиян быстро «съедаются» ростом цен, а это значит, что у многих людей не хватает собственных средств на все необходимые покупки, отметила аналитик.
Эксперты также поспорили о последствиях наблюдаемых процессов для российской экономики. «Вряд ли можно говорить о какой-либо опасности увеличения использования лимитов по кредитным картам, учитывая, что еще 5–10 лет назад коэффициент утилизации (использования кредитного лимита) был существенно выше и составлял более 60%, хотя тогда лимиты устанавливались на более низком уровне», — говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй. «Такая ситуация не несет серьезных рисков ни для банков, ни для их клиентов, поскольку у банка всегда есть возможность скорректировать лимит в случае ухудшения риск-профиля его владельца».
Но есть и другое мнение. «Слишком большая задолженность россиян по кредитным картам грозит ростом задолженности россиян в целом, а также по «классическим» видам банковских кредитов», — считает Мильчакова. «Это грозит раздуванием «кредитного пузыря» в будущем, если просрочки по кредитным картам станут масштабными. Но самое главное, что необеспеченные кредиты и большие лимиты по картам влияют на рост денежной массы, а последняя может повлиять на рост инфляции». Важно ограничить доступность кредитных карт для населения, и особенно с большими лимитами, чтобы сдержать рост денежной массы и снизить кредитные риски населения, уверен аналитик.