Эксперты оценили предложение: «Вреда будет явно больше, чем пользы»
«Не более двух кредитов на человека» — эта давняя, многократно обсуждаемая тема вновь всплыла в публичном пространстве. На этот раз ее поднял депутат Госдумы, единоросс Сергей Колунов. Он указал на ненормальность ситуации, при которой, по данным Минтруда, около 13 млн россиян одновременно выплачивают не менее трех потребительских кредитов банкам и микрофинансовым организациям. Соответственно, этому нужно положить конец. Однако, похоже, что инициатива не имеет перспектив ввиду своей уязвимости с юридической и технической точки зрения.
Люди пытаются «обнулиться», списать долги, резонно заметил Колунов. На этом фоне появляются мошенники, готовые помочь им за деньги, процветают микрофинансовые организации, загоняющие россиян в долговую яму. Результат — потеря имущества, попадание в руки судебных приставов и коллекторов. В связи с этим, по мнению законодателя, было бы разумно ограничить количество потребительских кредитов, которые можно взять одновременно, двумя. Обязав и банки, и микрофинансовые организации сделать это.
Между тем, в стране уже действуют механизмы, препятствующие выдаче новых кредитов отдельным категориям граждан. В частности, введен показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, который банки обязаны учитывать при выдаче новых кредитов. Кроме того, увеличены макропруденциальные надбавки к кредитам с максимальной долговой нагрузкой свыше 50%. По данным Центробанка, во втором квартале 2024 года доля кредитов с ПДН более 50% составила у банков 33%, у микрофинансовых организаций — 31%. Однако статистика есть статистика, и примеров жизненных коллизий, в которые попадают конкретные люди, еще немало.
Вот лишь одна такая история, совершенно рядовая. Пару лет назад некая Елена М., 32 года, переехала в Москву из провинциального города. Чтобы обосноваться в столице и покрыть свои расходы, она взяла в банке кредит, который повлек за собой второй, а затем и третий. В итоге образовался долг почти в полмиллиона рублей. Платить по счетам было нечем. Женщине, по ее словам, приходилось «брать кредитные деньги с одной карты и выплачивать другую», чтобы жить, питаться, платить за транспорт и снимать квартиру. Денег на зимнюю одежду и обувь не оставалось, не говоря уже о ресторанах и других развлечениях. Часть долгов погасили друзья, конечно, не бесплатно. Елена с большим трудом устроилась на две работы, одна из которых была удаленной, но даже этот совокупный доход не позволяет ей полностью расплатиться с кредиторами по сей день. В то же время опрошенные МК эксперты отмечают, что правило «не более двух кредитов на человека» не решит подобного рода проблемы.
«Хорошая идея, высказанная депутатом, столкнется с рядом трудностей на практике, – считает финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. – С юридической точки зрения ограничение противоречит принципу свободы договора. Его реализация потребует серьезных изменений в законодательстве. Есть и другие риски: люди могут обратиться к нелегальным кредиторам, а это рост теневого сектора и мошенничества. Или будут рефинансировать старые кредиты на большие суммы, увеличивая свою долговую нагрузку».
Разумнее было бы не выдавать новые кредиты, пока не будут погашены старые. Или – ограничить их размер определенным процентом от дохода заемщика, рассуждает Антонов. Только здесь понадобится единая база данных для банков, которая будет контролировать кредитоспособность клиентов. Необходимо найти баланс между защитой интересов граждан и сохранением их финансовой свободы.
«Статистика по закредитованности населения действительно пугающая, – говорит главный аналитик Neomarkets Олег Калманович. – Около 25% заемщиков выплачивают более трех кредитов одновременно, а 8,6% — более пяти. Доля последних всего за год выросла на 1,5%, при этом доля тех, у кого минимальная задолженность (один договор), снижается: с 58,2% в 2016 году до 47,5% к концу 2023 года. То есть заемщиков с одним кредитом сегодня меньше, чем с двумя и более. Также очень важно, чтобы доля россиян с пятью и более кредитами учитывала количество кредитных карт, взятых в одном или нескольких банках».
Что касается предложения депутата, то оно невыполнимо с практической точки зрения, считает эксперт. Например, будет ли один кредит на 5 млн рублей иметь больший вес в расчете, чем три – по 50 тыс. рублей, и кто должен за этим следить? Что делать с кредитными картами, взятыми в банках, но еще не активированными? Все эти вопросы требуют проработки. По мнению Калмановича, разумнее было бы ограничить не количество кредитных договоров, а общую кредитную нагрузку, выраженную в конкретной сумме по отношению к ежемесячному доходу.
«Мера породит различные способы ее обхода, – считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. – Например, выдача кредита родственникам, рефинансирование существующего долга – на менее выгодных для заемщика условиях. Наконец, активизируются «черные» кредиторы. С точки зрения управления рисками необходимо ограничить показатель долговой нагрузки, который определяется как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам. В том числе по вновь выданному кредиту, к размеру его среднемесячного дохода».
Возникает вопрос, что делать с кредитными картами, как регулировать их выдачу. Ведь у нас полно людей, имеющих несколько таких карт, позволяющих получать бесплатные деньги на сто, а то и двести дней, в зависимости от беспроцентного периода, напоминает профессор Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец. Во-вторых, развитие экономики во многом зависит от кредитования. Если его объемы будут сокращены, как это отразится на производстве, потреблении? И почему речь идет о двух кредитах, а, скажем, не о трех? Почему ничего не говорится об их максимально допустимом размере?
«Здесь будет явно больше вреда, чем пользы, – категоричен Зубец. – И самое главное – в другом: нужно смотреть, сколько россиян не могут обслуживать свои долги, сколько банкротств. У человека может быть не менее 50 кредитов, важно, чтобы не было просроченных платежей. По статистике, такая проблема есть только у 7% заемщиков, остальные ее не испытывают, во многом из-за роста зарплат. Надо еще понимать: если государство ограничит выдачу легальных кредитов, то будет 25 вариантов выдачи нелегальных».
«Если вы хотите что-то количественно ограничить раз и навсегда, то лучше зафиксировать параметры, отражающие уровень самой долговой нагрузки или ее производных (например, количество просроченных дней), при которых заемщику нельзя выдавать новые кредиты или займы, – считает основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. – Например, в Казахстане запрещено выдавать новые кредиты или займы, если задолженность составляет более 90 дней. Выход один – только рефинансирование».