Помогут ли России шариатские финансы
Уже год в четырех регионах России — Татарстане, Дагестане, Чечне и Башкортостане — идет эксперимент по внедрению исламских финансов. В нем участвуют 24 организации. Оценки промежуточных результатов неоднозначны. Так, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков недавно заявил, что эксперимент везде, кроме Татарстана, идет вяло. А замминистра финансов Иван Чебесков оптимистично полагает, что объем рынка исламских финансов в нашей стране в перспективе может достичь 1 трлн рублей. Как на самом деле развивается партнерское финансирование в России и что ему мешает — в материале МК.
По первоначальному плану властей двухлетний эксперимент по внедрению исламского банкинга в России, стартовавший в сентябре прошлого года, должен завершиться в 2025 году. Спустя год после старта можно сказать, что, по крайней мере, в Татарстане результаты его реализации действительно ощутимы. По словам премьер-министра – министра экономики республики Мидхата Шагиахметова, с начала 2024 года объем сделок партнерского финансирования в регионе вырос вдвое – до 3,6 млрд рублей. Кроме того, уже заключено около 900 договоров на покупку недвижимости в рамках партнерского финансирования на сумму более 4 млрд рублей и выпущено 17 тыс. дебетовых карт. Однако такие результаты отчасти обусловлены активной позицией местных властей и заинтересованностью бизнеса, ведь из 24 организаций, участвующих в эксперименте Центробанка, 17 являются татарскими.
«Это не очень большое число, но эксперимент был ограничен всего четырьмя регионами, — говорит доцент Института мировой экономики и бизнеса экономического факультета РУДН Равиль Асмятуллин. — Власти рассчитывали, прежде всего, на рост инвестиций из мусульманских стран, особенно богатых монархий Персидского залива». Кроме того, исламский банкинг должен способствовать укреплению отношений России с исламским миром, смягчению последствий западных санкций и продвижению многополярного мира. Хотя эти цели пока далеки от достижения, эксперт уверен, что позитивные процессы продолжаются.
Главным успехом первого года «пилота» можно считать возросшую популярность и активное внимание к этой теме. «Пока что главный успех эксперимента в том, что он наконец-то начался, и о партнерском финансировании (так исламские финансы именуются в официальных документах. — ) стали говорить и писать на всех уровнях, включая высший государственный, — считает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Ильяс Зарипов. — Может быть, не удалось достичь желаемых масштабов, но исламские финансы не сразу «взлетели» во всех странах, в том числе и мусульманских. Даже в оплоте ислама, Саудовской Аравии — стране, где шариат заменяет Конституцию, — лишь около 60% всех активов контролируются исламскими финансовыми институтами, а в остальных по-прежнему присутствуют запрещенные элементы». По словам эксперта, эксперимент — это инициатива снизу, из регионов, поддержанная депутатами Госдумы. И два года для эксперимента явно недостаточно. Например, в Малайзии все программы рассчитаны на 7-10 лет, а период в 5 лет считается переходным, поскольку время нужно не только для создания инфраструктуры с нуля, но и для изменения менталитета.
Между тем, исламские финансы в России изучаются уже более века. По словам Зарипова, как теоретическая модель в нашей стране она зародилась в начале XX века, когда в Нижегородской губернии и в Казани начал издаваться журнал «Ихтисад», что в переводе означает «Экономика». Это произошло за 40 лет до первых книг современных зарубежных теоретиков. В реальной жизни исламские финансовые институты начали появляться в современной России в 1990-х годах, и тогда никто не верил в их будущую востребованность. «Исламская финансовая модель просто не может не развиваться в нашей стране, в силу наличия целых регионов с преимущественно мусульманским населением и в целом большой мусульманской диаспоры. Лично я считаю, что эта модель придет на смену ссудно-ростовщическому формату, навязанному всему миру в XV–XVI веках из Европы», — подчеркивает Зарипов. — Исламские финансы будут развиваться в России при любых условиях, но их активное и быстрое продвижение зависит от изменения позиции государства — от выжидательного мониторинга к активной политической и финансово-правовой поддержке.
Председатель комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов рассказал «МК», что интерес к исламскому банкингу возник в нашей стране не год назад, а растет на протяжении последних нескольких лет. По его словам, первые попытки реализовать идею появились в России около 15 лет назад, когда стали открываться «исламские окна» в банках и подобные проекты. Концепцию исламского банкинга поддержали представители мусульманской диаспоры.
«Вся концепция разрабатывается для привлечения инвесторов-мусульман, у которых свои привычные критерии отбора проектов, принципы организации бизнеса?, — говорит эксперт. — В этих вопросах важна не только тематика, но и сопутствующая атрибутика — молельные комнаты, коврики». Наш собеседник напомнил, что исламские банкиры обязаны строго соблюдать все религиозные правила шариата, и им не разрешается, например, «давать деньги под проценты», то есть зарабатывать проценты в прямом смысле этого слова, или вкладывать средства в производство алкоголя, табака, свинины, оружия и прочего, что запрещено исламом.
В то же время Аитов призвал не забывать, что исламский банкинг — это все еще «щупальца» из-за рубежа в российской финансовой системе, что может потребовать дополнительного внимания со стороны спецслужб.
Летом этого года Иван Чебесков заявил, что двухлетний эксперимент в сфере исламского банкинга может быть продлен до 2027 года. «Существует консенсус, что 2025 года недостаточно для выхода на полное регулирование, поэтому мы предложили продлить «пилот», чтобы был переходный период до выхода на полное регулирование», — заявил замминистра финансов РФ. «Мы бы предложили продлить эксперимент еще на два года». Кроме того, помимо увеличения сроков, в ходе пилотного проекта может увеличиться количество регионов и организаций-участников. По словам Эльмиры Имамкулиевой, старшего преподавателя кафедры зарубежного регионоведения факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ, территориальный охват эксперимента необходимо будет расширить, поскольку интерес инвесторов к другим регионам России, особенно к столичным центрам, очень высок.
Однако для дальнейшего развития исламским финансам необходимо будет преодолеть большой пласт проблем. «Особо хочу отметить пока еще низкую информированность населения, рядовых граждан об условиях и сути партнерского финансирования», — подчеркнул наш собеседник. «Не все понимают, что продукты партнерского финансирования доступны представителям любой религии и даже атеистам».
«Нет инфраструктуры, нет профессионалов, нет координации, каждый регион действует самостоятельно, нет федеральной позиции», — соглашается Ильяс Зарипов. «Экспертный совет при правительстве по-прежнему остается консультативной организацией».
Также есть вопросы по единым стандартам и регулированию отрасли. Например, как должно быть организовано взаимодействие с Шариатским советом? «Давление санкций, в том числе на мусульманские страны, ограничивает рост отрасли», — считает Асмятуллин. Для крупнейших стран арабского мира отношения с США по-прежнему значимы, и финансовые институты опасаются вторичных санкций со стороны Минфина США. Тем не менее, в сегодняшних сложных многоступенчатых транзакциях по платежам фактор взаимного доверия между контрагентами всегда важен. И здесь исламский банкинг может оказаться полезным.
Есть и доля неопределенности в плане использования цифровых технологий в исламском банкинге, а также в юридически выверенной терминологии. «Напомню, что само понятие «партнерское финансирование», как оно прописано в законе, не является точным синонимом понятия «исламский банкинг», — говорит Тимур Аитов. — Для России как светского государства все равно потребуется определенная коррекция в части использования полноценной исламской модели. Степень этой коррекции определит эксперимент». Руководитель финансовой организации партнерского финансирования, безусловно, всегда будет нести ответственность за недопущение предвзятого отношения к своим клиентам, ущемления их прав в части использования партнерских сервисов.
Несмотря на перечисленные проблемы, по мнению Асмятуллина, развитие исламского финансирования в России продолжится, хотя следует ожидать, что оно будет весьма неравномерным от региона к региону. Количество организаций, участвующих в эксперименте, также будет увеличиваться, поскольку еще несколько заявок уже находятся на рассмотрении Банка России. С ростом осведомленности населения и бизнеса спрос на услуги партнерского бизнеса будет расти и со стороны немусульман. А предложение новых услуг, например, исламского кэшбэка, страхования, лизинга, также будет стимулировать спрос, уверен эксперт.