Эксперты рассказали, как не платить ипотечный кредит за покойника
Скоро россияне дойдут до того, что будут оставлять по наследству не только квартиры, но и долги по ипотеке. Об этом заявил директор департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка (ЦБ) Александр Данилов. Если раньше условия позволяли взять ипотеку и погасить ее за 5-7 лет, то теперь правила изменились, процентные ставки выросли. В результате потребители стали брать ипотечные кредиты на 10, 20, 30 и более лет. Могут ли наследники не платить ипотечный кредит за умерших родственников? Сколько граждан рискуют столкнуться с таким «наследством» и что можно сделать в такой ситуации?
«Ипотечный кредит ничем принципиально не отличается от других кредитов: если заемщик умирает, то кредит погашают те, кто получил его по наследству. Однако жилье находится в залоге — и кредитор его заберет в случае неуплаты долга. Потенциальный наследник сам решает, принимать ли ему наследство, ведь получить имущество, но отказаться от долга невозможно. Также необходимо учитывать наличие созаемщиков и поручителей, а также выяснять, был ли заключен договор страхования и на каких условиях. Вполне возможно, что эти подстраховки помогут погасить ипотеку. Кроме того, недавно Федеральным законом № 140-ФЗ от 12.06.2024 г. разрешена самостоятельная продажа залогового имущества залогодателем — физическим лицом. Вероятно, те, кто получил жилье по наследству, смогут продать его сами. Но стоит учитывать, что продажа, так или иначе, находится под контролем обеспеченного кредитора, и полностью забрать деньги не получится для себя после сделки. Стоит отметить, что в 2024 году были внесены изменения в Закон о банкротстве, позволяющие сохранить единственное жилье в ипотеке, заключив мировое соглашение с залоговым кредитором, а оставшиеся долги можно списать. Закон также допускает банкротство умерших лиц, наследники являются полноправными участниками дела о банкротстве. Поэтому даже в сложной финансовой ситуации есть возможности бороться за жилье.»
«Заявление директора Департамента банковского регулирования и аналитики Центробанка о возможности наследования ипотечного кредита вызвало волну беспокойства среди населения. На сегодняшний день официальных законодательных изменений, которые бы устанавливали обязанность наследовать ипотеку, нет. Целью таких изменений может быть повышение доступности ипотечных кредитов, чтобы люди могли брать кредиты на более длительные сроки, не опасаясь наследования ипотеки. Но если наследники примут наследство, они будут обязаны выплатить оставшуюся сумму кредита по условиям кредитного договора. С увеличением сроков ипотеки (до 35 лет и более) вероятность того, что кредит будет передан по наследству, увеличивается. Если наследники не захотят возвращать кредит, они могут продать недвижимость и погасить задолженность по кредиту. В дальнейшем могут появиться новые условия наследования ипотеки, что потребует более тщательного анализа кредитных договоров и планирования финансовых стратегий».
«На самом деле, история, когда родственники выплачивают долги покойного, к сожалению, в порядке вещей. И это касается не только кредитов, но и других долгов — например, по ЖКХ или налогам. Так что вместе с имуществом, конечно, наследуются и долги, хотя это звучит не совсем этично, но логично. Что касается ипотеки, то здесь разговор простой — чтобы избежать выплат, можно просто не вступать в наследство. Начнутся долгие судебные разбирательства, и в итоге квартира или помещение перейдут банку. Другое дело, что особого смысла в этом нет, ведь если речь идет о заемщиках постарше, то с большой долей вероятности основная часть ипотечного кредита уже погашена, и если наследники не справятся с платежами, то можно договориться с банком о реструктуризации долга — это нормальная практика, они спокойно на это идут. Таким образом, можно создать сценарий, когда квартира сдается и погашает ежемесячный платеж по долгу. Продать такую недвижимость без вступления в наследство просто невозможно. И здесь тоже нужно будет договариваться с банком, вступать в права собственности и только потом выставлять недвижимость на продажу. То есть юридически продажу можно осуществить легко, но для этого придется подождать полгода плюс несколько месяцев на выяснение нюансов с банком. Так что волноваться тут не о чем, главное — грамотно распорядиться имуществом. Но при этом такие разговоры все равно кажутся слишком пессимистичными. Да, срок кредитования сейчас увеличился до 25+ лет, но при этом статистика играет в пользу заемщиков — конечно, сейчас этот показатель ухудшился, но до появления на рынке нынешних сумасшедших ставок с помощью ЦБ заемщики погашали свой долг за 7-8 лет. Даже если этот срок сейчас растянется до 10-12, это не сильно испортит картину. Кроме того, в текущей экономической ситуации и темпах падения покупательной способности рубля досрочное погашение долгов не так уж и выгодно. Простой пример, для тех, кто брал ипотеку в 2020-2021 годах, их платежи воспринимаются как платеж по потребительскому кредиту. Просто потому, что размер платежа примерно одинаков. Вместо досрочного погашения деньги можно пустить в оборот, положить в банк под 20+% годовых. Так что рынок долга критически не упадет, хотя в какой-то степени ситуация ухудшится.»