Правила работы микрофинансовых организаций снова ужесточат: защитит ли это россиян от долговой кабалы
Центральный банк РФ предлагает ввести новые меры регулирования для микрофинансовых организаций (МФО), которые призваны защищать интересы граждан. Планируется сделать микрозаймы для россиян дешевле за счет снижения максимальной переплаты по потребительским кредитам со 130% до 100% от суммы долга. А еще регулятор хочет ввести правило «один кредит на человека», согласно которому взять новый кредит в МФО можно будет только через три дня после погашения предыдущего. Помогут ли эти меры спасти россиян от долговой кабалы? МК спросил экспертов.
Центробанк всерьез решил навести порядок на рынке микрофинансирования. В августе ЦБ начал публичное обсуждение доклада о реорганизации принципов работы МФО, которое завершилось к 14 октября. Как отмечается в сообщении регулятора, большинство участников обсуждения поддержали выдвинутые предложения. Банк России планирует изменить принципы работы МФО следующим образом: ввести правило «один кредит в руках до погашения»; установить «период остывания» продолжительностью три дня: клиент МФО может взять новый кредит только через три дня после погашения предыдущего долга; снизить максимальную переплату по потребительским кредитам со 130% до 100% от суммы задолженности, то есть сделать микрозаймы более дешевыми для потребителей.
Цель всех этих нововведений — стремление регулятора защитить граждан от долговой кабалы. Не секрет, что некоторые заемщики МФО начинают с «стрельбы» по 10 тысяч и в итоге теряют квартиру. Однако эксперты расходятся во мнениях относительно того, удастся ли изменить сложившуюся ситуацию. «Эти нововведения не помогут заемщикам, это полумеры», — считает председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. «По нашему мнению, период между займами должен составлять не менее двух месяцев. Дневная ставка по микрозаймам не должна превышать 0,1% или быть не более 36% годовых». Пока, даже с учетом возможных изменений, ситуация складывается не в пользу заемщиков. Рынок МФО продолжает оставаться рынком ростовщиков и не подлежит должному регулированию, подчеркнул эксперт.
Но есть и другое мнение. «Предлагаемые Центробанком РФ меры направлены на защиту заемщиков, — говорит гражданский адвокат Алла Георгиева. — В моей практике был случай, когда задолженность перед МФО в 25 тыс. рублей с процентной ставкой 2% в день, для погашения которой был взят еще один кредит, выросла в долг в 800 тыс. рублей. Правило «один кредит в одни руки» снизит эту кредитную нагрузку, и количество таких историй уменьшится».
Инициатива регулятора однозначно приведет к снижению доходов МФО, но поможет ли она снизить долговую нагрузку на население — вопрос открытый, поскольку нуждающиеся в деньгах россияне могут начать искать другие способы пополнить свои карманы. «Несмотря на ограничение по количеству микрозаймов на человека, граждане могут прибегнуть к уловкам, например, оформить займы для своих родственников и друзей», — считает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Кроме того, возможно и расширение рынка «черного» кредитования, и это последствие может оказаться самым плачевным, поскольку участники этого рынка не связаны законодательными ограничениями по ставкам и другим условиям кредитования.
Возникает вопрос: если принцип «один кредит в одни руки» оправдывает себя для МФО, то может ли регулятор распространить его на банки, ограничив их кредитную активность аналогичным образом? Большинство экспертов полагают, что «закручивать гайки» банкам аналогично МФО никто не будет, поскольку виды кредитов, выдаваемых гражданам, сильно различаются. Регулятор пытается избежать ситуаций, когда ипотечный заемщик, который может обслуживать кредит 15-20 лет, уже не сможет взять новый кредит, скажем, на автомобиль, ремонт или лечение.
«Распространение «правила одного кредита» на банковский сектор представляется маловероятным, поскольку банковские кредиты обычно выдаются по более жестким критериям, чем кредиты микрофинансовых организаций», — отмечает Анастасия Хрусталева, старший вице-президент инвестиционной компании Fontvielle. Банки и так используют детальную проверку кредитоспособности заемщика и оценивают его долговую нагрузку перед выдачей кредита, напомнила эксперт. В условиях жесткого регулирования ЦБ РФ дисбалансы в банковском секторе маловероятны.