Пока ни магазинам, ни покупателям не нужно оплачивать товары с помощью биометрических данных
История с популяризацией биоэквайринга в России вызывает все больше вопросов. По мнению экспертов, перспективы этого инновационного платежного инструмента весьма туманны: технология оплаты товаров с помощью биометрии, то есть лица, сопряжена с серьезными рисками для граждан. Неясно также, насколько это нужно магазинам, для которых ЦБ намерен увеличить комиссию за предоставление клиентам дополнительных услуг.
«Мы можем предусмотреть разные тарифы на биоэквайринг», — сказала первый заместитель председателя Центробанка Ольга Скоробогатова. «Но это будет в рамках пилотного проекта, который мы запустили. Сейчас мы ожидаем расширения числа его участников из числа крупнейших банков».
Речь идет о комиссиях, которые платят торговые точки, обслуживающие клиентов. Тарифы различаются в зависимости от того, производится ли оплата картами или Системой быстрых платежей (в случае оплаты по QR-коду). Еще один способ, который пока находится в стадии пилота и, соответственно, не получил широкого распространения, — оплата биометрией. Технологию продвигают несколько отечественных банков из первой десятки, а также Национальная система платежных карт (НСПК). В настоящее время комиссии за биоэквайринг ничем не отличаются от комиссий в Системе быстрых платежей по QR-кодам — 0,4–0,7% от стоимости покупки.
Все биометрические данные россиян, как того требует закон, хранятся в Единой биометрической системе (ЕТС). По состоянию на февраль 2024 года там было около 70 млн единиц биометрической информации. Что касается самого механизма биоэквайринга, то он позволяет оплачивать покупки с помощью банковского счета, привязанного к лицу, сетчатке глаза, отпечаткам пальцев — уникальным физическим характеристикам человека. Сканируя их на специальных POS-терминалах (кассах самообслуживания), установленных в магазинах, проверяется личность покупателя.
Главное преимущество этого способа — скорость и простота оплаты: не нужно пересчитывать наличные или доставать карту. Процесс занимает секунды, нужно просто посмотреть в 3D-камеру, которая отличается высокой точностью и фиксирует глубину. Плюс ко всему, с биоэквайрингом исчезает вопрос несанкционированной продажи табака и алкоголя несовершеннолетним. Важно, что услуга полностью добровольная. В мире биоэквайринг на данный момент наиболее распространен в Китае, где зарегистрировано более 100 млн пользователей с привязанными к биометрии банковскими счетами. Система оплаты по лицу тестируется в метро Сеула, в Израиле и Испании ее используют в сетях общественного питания и магазинах.
«В России перспективы биоэквайринга пока неоднозначны», — считает финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — С одной стороны, технология имеет значительный потенциал, с другой стороны, существуют серьезные препятствия для ее широкого внедрения.
Существует явный разрыв поколений в плане принятия таких нововведений. Многие люди старшего возраста с опаской относятся даже к банковским картам, не говоря уже о более продвинутых способах оплаты. Кроме того, участившиеся случаи мошенничества в финансовом секторе подорвали доверие к цифровым платежным инструментам. А тут речь идет о передаче своих биометрических данных банкам.»
Особенно остро стоит вопрос безопасности их хранения и использования. Если злоумышленники получат доступ к такой базе данных, последствия могут быть катастрофическими. В отличие от пароля или PIN-кода биометрические характеристики человека изменить невозможно. Это создает огромные риски для пользователей в случае их компрометации. Что касается повышения тарифов на биоэквайринг, Антонов считает это преждевременным шагом. По его словам, торговые сети и без того не проявляют большого энтузиазма к внедрению этой технологии из-за необходимости закупки дорогостоящего оборудования. В целом для ее успешного продвижения необходимо в первую очередь провести масштабную просветительскую работу среди населения, разъясняя людям преимущества биоэквайринга. Параллельно необходимо разработать четкие законодательные нормы, регламентирующие сбор, хранение и использование биометрических данных.
«Эта технология пока не имеет массового спроса у потребителей», — отмечает ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников. – Люди больше привыкли платить в магазинах либо по QR-коду (через банковское приложение на телефоне), либо картой. Насколько популярным будет биоэквайринг через несколько лет, сказать сложно. Риски тоже пока не совсем ясны, ведь биометрия – это даже не паспортные данные. Если информация о радужной оболочке глаза или отпечатках пальцев попадет в чьи-то недобрые руки, готовьтесь к неожиданностям. И потом, как часто нужно сдавать биометрию? Ведь любое лицо меняется с возрастом, человек может получить травму, сделать пластическую операцию, заболеть чем-то, обзавестись синяком или сыпью. Пластиковая карта неизменна, а лицо?» <стр>Наконец, чтобы оценить перспективы технологии, нужно посмотреть, как будет реализован и масштабирован продвигаемый Центробанком проект цифрового рубля. Если его объединить с биоэквайрингом на горизонте двух-трех лет, то мы получим некую революцию в платежах, резюмирует Масленников. И это уже совсем другая история, поскольку одним из результатов такой интеграции станет снижение рисков: они перейдут из банковской системы в государственную, которая имитирует цифровой рубль.