Скоро нельзя будет взять в долг не только на квартиру, но и на кофемолку
С начала осени 2024 года на российском рынке потребительского кредитования наблюдается кардинальное изменение: ставки выросли до рекордного уровня, превысив 40% годовых. Такие сумасшедшие процентные ставки не могут оставить равнодушным никого — ведь население уже привыкло «жить в долг». Но вопрос, который сейчас стоит на повестке дня, касается возможного риска возникновения «кредитного пузыря», который может лопнуть, когда россияне не смогут обслуживать свои кредиты. Причем это касается не только многомиллионных сумм, взятых в ипотеку на квартиру, но и обычных потребительских кредитов на сотни или тысячи рублей.
По состоянию на 19 ноября 2023 года средние ставки по потребительским кредитам достигли 44%, что существенно выше показателей еще месяц назад, когда ставки составляли от 25 до 38%. По словам Магомеда Гамзаева, директора кредитного департамента компании «Compare», дальнейшее повышение ключевой ставки Центробанком России в декабре до 23% может привести к еще большему скачку ставок по потребительским кредитам. Такая ситуация закономерно вызывает беспокойство у граждан, так как при таких высоких ценах практически всем придется пересмотреть свои потребительские планы и отказаться от необходимых покупок, которые фактически становятся «не по карману». Гамзаев подчеркивает: «Каждому человеку необходимо тщательно оценить свои финансы, прежде чем брать кредит под 40% годовых».
Рост процентных ставок — это не только финансовое бремя для заемщиков, но и бремя для банков, которые сталкиваются с рискованными долгами. Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц в Финансово-правовом альянсе, отмечает, что проблемы граждан с обслуживанием своих долгов могут привести к снижению спроса на кредиты. «Рост просроченной задолженности приведет к потере платежеспособных клиентов, что, в свою очередь, повлияет на способность банков кредитовать экономику», — говорит она.
Чтобы не допустить роста количества «плохих» долгов и минимизировать последствия для экономической стабильности, Центральный банк Российской Федерации с 1 января 2023 года ввел ряд ограничений на количество кредитов и займов, которые могут быть предоставлены клиентам с коэффициентом долговой нагрузки (КДН) 80% и выше. С введением данных «стопов» банки стали более тщательно проверять заявителей на необеспеченные кредиты и займы, что, по прогнозам, должно предотвратить возникновение «кредитного пузыря». Однако для людей с уровнем КДН ниже 80% ситуация не изменится — кредиты останутся доступными. <стр>Тем не менее, важно отметить, что значительная часть населения, особенно находящаяся в сложной финансовой ситуации, продолжит брать кредиты на свой страх и риск. Это запускает новый порочный круг: заемщики берут кредиты для решения неотложных проблем, но из-за крайне высоких процентных ставок они оказываются в долговой яме. Уровень долговой нагрузки в стране и так высок, а при дальнейшем росте процентных ставок все больше россиян будут не в состоянии справляться с платежами. Боднар прогнозирует дальнейший рост просрочек и банкротств среди физических лиц, что неоднократно подталкивало банки ужесточать кредитную политику и ограничивать выдачу новых кредитов.
По мнению управляющего партнера B&C Agency Ивана Самойленко, высокие процентные ставки неизбежно приведут к падению спроса на потребительские кредиты. &la;Выдача кредитов уже в октябре сократилась на 20% по сравнению с предыдущим месяцем. При такой стоимости кредитов людям придется учиться жить по средствам и отказываться от новых долговых обязательств&ra;, подчеркивает эксперт. Прогнозы говорят о том, что сокращение кредитования коснется не только потребительских кредитов, но и ипотечных и автокредитов.
Основатель сервиса &la;Кредчек&ra; Эльман Мехтиев говорит, что наличие долговых обязательств у граждан уже сказывается на их финансах. &la;По нашим оценкам, только 48% действующих кредиторов могли бы получить кредит, если бы лимиты кредитного плеча банков были выше 50%,&ra; продолжает он. Однако уровень просроченной задолженности в портфелях кредиторов растет, что объясняется изменением поведения заемщиков: «В то время как новые кредиты падают, «хорошие» клиенты, погашая свои долги, «вымываются» из текущего портфеля».
Таким образом, многие эксперты уверены, что сокращение кредитования, которое уже наблюдается, не приведет к образованию пузыря, а наоборот, будет способствовать «тихому спуску» существующих долгов. Банки просто не будут выдавать большинству россиян новый кредит, поскольку высокие процентные ставки создают чрезмерную долговую нагрузку, делая ее непосильной для заемщиков. Ограничения по долговой нагрузке не позволяют заемщикам получать кредиты без достаточного дохода, даже если процентные ставки стали высокими.