Жилищное кредитование рухнуло без проваленных тестов
Депутат парламента Александр Демин в письме к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной предложил ввести обязательную проверку финансовой грамотности для россиян, впервые оформляющих ипотечный кредит, а также для высокорисковых заемщиков. Идея небезынтересная, и даже Центробанк, похоже, приветствовал инициативу. Однако при ближайшем рассмотрении она вызывает массу вопросов. И, пожалуй, ее главный недостаток — однобокость: в вопросе наличия или отсутствия финансовой культуры у населения инициатор возлагает всю ответственность, по сути, на граждан. Хотя, очевидно, что здесь есть еще две стороны — коммерческие банки и государство.
Да, среднестатистический человек в целом не знает элементарных принципов обращения с большими суммами денег, не умеет и не хочет сопоставлять потребности с расходами, составлять план-график платежей по жилищному кредиту. Но эти навыки должны откуда-то взяться. Откуда? Хотелось бы также понять, почему инициатива возникла именно сегодня, когда ставки по ипотеке зашкаливают за 30% годовых, а не, скажем, весной 2020 года, когда стартовала программа льготной (под 8%) ипотеки для новостроек. В период ажиотажного спроса ее выдавали практически всем, даже без первоначального взноса, даже с высокой кредитной нагрузкой, а иногда и без справки о доходах.
К чему это привело? С апреля пандемии 2020 года по 1 июля 2024 года, когда рынок жил при постоянной поддержке бюджета, россияне потратили 8 триллионов рублей на приобретение и строительство почти 85 миллионов квадратных метров жилья. При этом стоимость квадратного метра на первичном рынке в среднем по стране распухла ровно в два раза: с 77 тысяч до 154 тысяч рублей, что фактически свело на нет все преимущества низких ставок. Сегодня на фоне ключевой ставки ЦБ в 21% средняя цена ипотечного кредита стала неподъемной для подавляющего большинства потенциальных заемщиков. В результате общий объем выдачи рухнул с 850 миллиардов (в лихорадочном июне 2024 года) до примерно 350 миллиардов рублей, а спрос в значительной степени сместился в сектор вторичного жилья.
К тому же, здравомыслящие люди сейчас берут ипотеку на небольшие суммы и короткие сроки. Ведь ипотека на 30 лет под 30% и условный кредит в 7 млн рублей — это переплата в 56 млн (или восемь кредитов) и ежемесячный платеж в 175 тысяч. Согласно одному из последних соцопросов, 68% граждан решили отложить покупку квартиры в этом году до снижения ставок. Получается, что сама жизнь заставила их проявить финансовую грамотность в нужный момент — стихийно и неконтролируемо. Зачем тогда нужен был тест? С таким же успехом граждан можно тестировать на психическое здоровье…
По статистике, самой распространенной категорией ипотечных заемщиков остаются россияне в возрасте от 30 до 40 лет — 42,5%. Доля тех, кому еще нет 30 лет, составляет 19,6%. Согласно закону, оформить ипотеку могут лица старше 18 лет. А если говорить о роли государственного образования, по-настоящему массового обучения основам финансовой грамотности, то о гражданах среднего и старшего возраста и речи быть не может. Платные коммерческие курсы не в счет. Школьники не могут взять ипотеку по определению, хотя с 2022 года в России началось обязательное обучение элементам финансовой грамотности в 5–9 классах (стандарты разработаны Минобрнауки при участии Центробанка). <стр>Отдельного предмета в расписании нет: на уроках математики, обществознания и географии детей учат анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план, создавать сбережения, рассчитывать налоги, защищаться от мошенников. Однако финансовая грамотность полезна лишь тогда, когда она влияет на поведение человека в реальной жизни: можно показать отличный результат на тесте, знать, что такое кредит и проценты, а потом купить дорогой товар под высокий процент.
Плохо, конечно, что с начала года объем просроченной задолженности по ипотеке вырос на 37%, с 95 млрд до 137 млрд рублей (хотя на фоне общего кредитного портфеля в 20,9 трлн рублей это все равно гроши), и что «злостных неплательщиков» на сегодняшний день 38 тыс. Однако нельзя забывать: год назад многие заемщики брали ипотеку на выгодных, как тогда казалось, условиях с надеждой рефинансировать кредит в 2024 году. Однако неумолимо растущая ключевая ставка ЦБ перечеркнула их планы и платежеспособность.
Очевидно, что банки должны быть на передовой борьбы с проблемой плохих долгов. Ведь это их прямая обязанность: собирать подробную информацию о клиенте, анализировать ее, а в конечном итоге — обеспечивать стабильность возврата ипотечного кредита. Если банк одобряет ипотеку заведомо неплатежеспособному заемщику, то это заемщик не прошел тест на финансовую безграмотность, а не заемщик.