Эксперты поспорили, насколько законны такие предложения
В России микрофинансовые организации (МФО) начали предлагать гражданам так называемые беспроцентные займы в предпраздничный период. Однако условия получения этой «беспроцентки» прописаны таким образом, что выполнить их практически невозможно: заемщику так или иначе придется вернуть всю сумму с процентами. Новый трюк стал популярным после того, как Центробанк РФ ужесточил лимиты выдачи займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Эксперты рассказали «МК», как на самом деле нарушаются права россиян под видом «маркетингового предложения».
<стр>Предлагая беспроцентные займы, микрофинансовые организации вводят своих клиентов в заблуждение. Займы, выдаваемые таким образом, обходятся дороже, чем те, которые заключаются на традиционных условиях. По словам эксперта проекта Народного фронта «За права заемщиков» Александры Пожарской, сами по себе беспроцентные займы нельзя назвать уловкой или мошенничеством — это маркетинговые инструменты для привлечения новых клиентов. В описании продукта поясняется, что проценты взимаются в любом случае, но аннулируются, если заемщик полностью вернет кредит в течение так называемого «льготного периода». Если заемщик не уложится в установленный срок, проценты начисляются за весь период пользования, включая обещанный «беспроцентный» период. Но главный недостаток такого продукта — наличие комиссий за возврат долга.
Формально МФО не нарушают закон: они информируют потребителя о бесплатном способе погашения через Почту России или банк. Но эти способы существенно сокращают срок пользования заемными средствами. Закон обязывает предупреждать клиента о взимаемых комиссиях за погашение задолженности и включать их в общую стоимость кредита (ОСК). Однако некоторые МФО пренебрегают этими обязательствами. «По нашему мнению, кредиты можно по праву называть беспроцентными только в тех случаях, когда по условиям их обслуживания не взимаются комиссии», — говорит Пожарская. «В противном случае это введение потребителя в заблуждение».
На рынке много предложений беспроцентных займов от микрофинансовых организаций на срок до 30 дней. Но даже если заем выдается на месяц, льготный или беспроцентный период в среднем составляет всего 7-10 дней. Причем клиенту это не всегда разъясняется. Потребители жалуются на неочевидные пояснения по этому поводу в описании продукта на сайте или в рекламе, а только в отдельных условиях договора. Причем в таких формулировках, которые людям непонятны. Граждане уверены, что заем беспроцентный на весь срок, а не на 7-10 дней, указала правозащитница. «Такая схема абсолютно законна, потому что все условия прописаны в договоре, и заемщик на них соглашается», — утверждает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. « Другой вопрос, что когда человеку срочно нужны деньги, он вряд ли прочтет условия договора».
Действительно, формально нарушения нет: все прописано в условиях. «Но такой подход противоречит духу Закона «О потребительском кредите (займе)», — говорит Пожарская. «При погашении кредита в соответствии с действующим законодательством предлагается несколько способов внесения средств в погашение задолженности. Есть предупреждения о том, что при выборе свободного способа погашения деньги поступят на счет кредитора через 3–5 дней. Но нет разъяснения, что кредит считается погашенным не в момент поступления денег на счет, а в момент их зачисления». Человек рассчитывает воспользоваться беспроцентным периодом в полном объеме (аналогично льготному периоду кредитной карты) и не рассчитывает, что ему придется вернуть деньги через два дня». По мнению правозащитницы, это намеренное упущение. Таким образом МФО гарантируют себе не только привлечение новых клиентов, но и прибыль. «Такая схема направлена на создание условий для невозврата кредитов, что станет основанием для начисления гражданам штрафных санкций и получения дохода от МФО», — уверена гражданский юрист Алла Георгиева. Ведь если бы заемщик понял, что он действительно может пользоваться кредитными средствами с бесплатным способом погашения всего 2 дня, он бы отказался от сделки.
При выборе наиболее удобного и быстрого способа погашения «через личный кабинет» с заемщика взимается комиссия в размере 6-8%. Но суммы «Платные» способы погашения на этапе получения кредита либо вообще не указываются, либо указываются максимально неочевидно. Вся информация о стоимости и условиях появляется после выдачи кредита в личном кабинете. Кредиторы оправдывают отсутствие этих комиссий в КСП тем, что им неизвестен способ погашения, который выберет заемщик, а комиссия — это доход платежных операторов. Но в законе сказано, что комиссии, которые связаны с фактом обслуживания кредита, включаются в КСП. Закон о защите прав потребителей обязывает их доводить до их сведения всю информацию, причем в полном объеме, и не завуалированно, а вполне понятными фразами. Чтобы не попасться на такие уловки, следует внимательно читать договор перед его подписанием, а лучше вообще не пользоваться услугами МФО, советуют правозащитники.