Эксперты объяснили, как теперь будут сдерживать аппетиты банков и сколько будут стоить кредиты
Центробанк снял ограничения по полной стоимости кредитов (ПСК) на первый квартал 2025 года. Сообщение об этом появилось на сайте регулятора. Теперь организации смогут выдавать кредиты по ставке выше 292% годовых. Такое разрешение дано банкам, кредитным потребительским кооперативам (КПК), сельскохозяйственным кредитным кооперативам, ломбардам по всем видам потребительских кредитов, а также микрофинансовым организациям (МФО) по отдельным категориям кредитов. Что означает решение регулятора для россиян и какими теперь будут процентные ставки по кредитам, эксперты рассказали МК.
Фото: ru.freepik.com
Банк России приостановил действие ограничений по полной стоимости кредита с 1 января по 31 марта 2025 года. Напомним, что в ГПС включены все расходы по обслуживанию кредита, включая комиссии. До конца 2024 года для кредитно-финансовых организаций действует ограничение в размере 292% годовых по выдаче потребительских кредитов. Однако в первом квартале 2025 года регулятор его снимет. В ЦБ считают, что текущие условия на рынке кредитования могут привести к снижению доступности кредитов для граждан и повысить риски манипулирования расчетом ГПС таким образом, что итоговая переплата все равно будет выше 292%. Для всех видов потребительских кредитов разрешение распространяется на банки, кредитные кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Для МФО предписание регулятора распространяется на отдельные категории кредитов.
Напомним, что согласно требованиям регулятора, максимальные ставки по разным видам кредитов для граждан не могут превышать ежеквартально устанавливаемую регулятором процентную ставку более чем на треть. Однако годовая процентная ставка рассчитывается с некоторым временным лагом, то есть исходя из ситуации предыдущих кварталов. В результате в четвертом квартале действуют ограничения, которые были установлены на основе ставок второго квартала. Между тем ключевая ставка, которая берется за основу банковских предложений, с конца весны и начала лета выросла почти на треть. Во втором квартале она составляла 16%, а сейчас — 21%. При этом ужесточение требований к заемщикам привело к тому, что банки выдают кредиты по процентной ставке, которую можно было бы ожидать, если бы ключевая ставка составляла 24%. Замедление кредитования, произошедшее в таких условиях, также стало одной из основных причин решения Совета директоров Центрального банка Российской Федерации на заседании 20 декабря не повышать ключевую ставку.
Если вспомнить историю, то это не первый случай, когда Банк России снимает мораторий на ГПС. А в отношении ипотечных программ он был снят еще в октябре этого года. «В таких условиях, придерживаясь ограничений ГПС, банки вынуждены чаще отказывать в выдаче кредитов», — поясняет действия регулятора директор департамента розничного бизнеса банка «Цифра» Юрий Эйдинов. «Это приводит к тому, что клиенты ищут решения своих финансовых вопросов не в банках, а в микрофинансовых организациях, ломбардах и даже в компаниях, не имеющих права выдавать кредиты». Учитывая это, предпочтительнее предоставить банкам возможность повышать процентные ставки по кредитам и балансировать свою финансовую модель, что и делает регулятор, пояснил эксперт.
По мнению ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, решение снять мораторий на ограничение ГПС с января по март 2025 года носит скорее технический характер, поскольку ЦБ РФ уже делал это не раз. «В первом квартале 2025 года банки начнут повышать процентные ставки и ГПС с определенной задержкой, и для заемщиков, конечно, это будет невыгодно, а для кого-то такой рост процентных ставок будет и вовсе неподъемным», — говорит аналитик. «Но, в свою очередь, у заемщиков была и остается возможность получить кредит по «старым», более низким ставкам до начала 2025 года». При этом не стоит ожидать трехзначных ставок по кредитам. Банк не может устанавливать «любую» плату за кредиты. «ГПС, равную 300% или даже 100%, точно не будет», — уверена Мильчакова. — Но ставка в 40–50% годовых, например, по необеспеченным потребительским кредитам выглядит вполне реалистичной.»
Возможно, для устранения риска недовольства рынка можно было бы повысить предельно допустимые ставки полной стоимости кредита в сегментах рынка потребительского кредитования (отдельно для МФО, кредитных кооперативов, ломбардов, банков и т. д.) пропорционально росту ключевой ставки. По мнению доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяны Белянчиковой, это помогло бы успокоить потенциальных заемщиков и урезонить недобросовестных кредиторов. В целом можно предположить, что рынок будет ограничивать себя сам, ведь конкуренция между банками за хороших заемщиков не позволит ставкам по потребительским кредитам вырасти до заоблачных значений, считает эксперт. <стр>И все же получается, что теперь именно банки будут устанавливать ставки, исходя из спроса, конкуренции и рисков. «Ставки по небольшим необеспеченным кредитам могут существенно вырасти, поэтому такие кредиты лучше не брать», — рекомендует доцент кафедры банковского дела и денежно-кредитного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.