Банковские вклады: почему россияне массово начали жаловаться на процентные ставки и условия
В 2024 году резко возросло количество обращений граждан в Банк России из-за несогласия с начислением процентов по вкладам. Регулятор получил более 2000 жалоб от россиян по поводу банковских вкладов. Более четверти из них (554 обращения) выразили несогласие с начислением процентов, в остальных случаях речь шла о недостаточно полной информации об условиях вкладов. «МК» выяснил у экспертов, кто виноват в росте жалоб на банковские вклады и как исправить ситуацию.
В прошлом году объем средств россиян в банках вырос на рекордные 11,9 трлн рублей, увеличившись более чем на четверть по сравнению с 2023 годом. Общая сумма денег, которые граждане хранят в банках, достигла 57,5 трлн рублей. Это более чем в полтора раза превышает доходы федерального бюджета за весь 2024 год. Такое поведение россиян неудивительно, учитывая, что, по данным регулятора, на конец декабря средняя максимальная ставка по вкладам в десятке крупнейших банков составляла 21,69%, что более чем в два раза превышает уровень инфляции. Банковские депозиты стали самым простым и эффективным способом получения дополнительного дохода для миллионов наших соотечественников.
Однако количество жалоб по вкладам в прошлом году достигло 2 тысяч. Из них 554 жалобы касались несогласия с начисленными процентами. Остальные случаи недовольства россиян были связаны с некорректной информацией об условиях вкладов. Для сравнения, в 2023 году жалоб из-за несогласия с начисленными процентами по вкладам было вдвое меньше — 262 обращения. А жалобы на некорректную информацию о вкладах тогда в статистике не учитывались.
В ходе поведенческого надзора Центральный банк Российской Федерации установил, что его подопечные не нарушали законодательство, но предоставляли информацию о вкладах в форме, не позволяющей оценить условия сбережений. Так, некоторые кредитно-финансовые организации ориентировались на максимально возможную процентную ставку по вкладам. Другие же выставляли наиболее выгодные условия в калькуляторе доходности вкладов.
Претензии к информированию граждан о вкладах предъявляются не только Центральному банку РФ. По словам заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Карины Таукеновой, банки стабильно занимают первое место среди всех нарушений в этой сфере в рекламе финансовых услуг. «Банки часто предлагают привлекательные процентные ставки, но потом выясняется, что для их получения приходится приобретать ненужные дополнительные услуги или вносить вклад на очень большую сумму», — говорит директор компании «Учетная контора» Наталья Кудинова. «С конца прошлого года количество обращений граждан в ФАС существенно возросло. Причина в том, что в рекламе вкладов зачастую отсутствует существенная информация о них, а также скрывается информация о других условиях предоставления финансовых услуг, влияющих на размер дохода. Например, остаток по вкладу не должен уменьшаться в течение некоторого времени, повышенные ставки по вкладам могут сохраняться в течение короткого периода и т. д. Все это приводит к введению потребителей в заблуждение. По словам основателя сервиса «Кредчек» Эльмана Мехтиева, если в договоре прописано конкретное условие, то никто не может запретить банку начислять проценты не со дня перечисления денег, а со следующего дня после их зачисления. Также, если в договоре указано, что вклад и проценты не выплачиваются в выходные дни, сложно настаивать на том, что банк неправильно рассчитал количество дней, в течение которых должны были начисляться проценты.
Центральный банк РФ, со своей стороны, уже попросил кредитные организации информировать граждан об условиях размещения сбережений без искажений. Ряд банков уже прислушались к регулятору и исправили ошибки в информации, с другими работа еще ведется. Чтобы избежать разочарования при размещении денег на депозитах, россиянам следует внимательно изучить договор. Если вам непонятны некоторые его положения, следует попросить сотрудника банка объяснить их смысл. «Договор банковского вклада должен содержать пункт о сумме вклада, порядке его возврата и размере процентов, которые банк выплачивает вкладчику при определенных условиях», — отметила Кудинова. Изучите все положения договора и только после этого принимайте окончательное решение о его подписании, посоветовала эксперт.