Эксперты назвали особенности жилищных сберегательных вкладов
Определены примерные сроки запуска нового финансового механизма, призванного повысить доступность ипотеки, а точнее, помочь потенциальным заемщикам накопить на первоначальный взнос. Речь идет о жилищных сберегательных вкладах. Соответствующий закон будет принят в конце текущего года и вступит в силу весной 2025 года, сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Между тем, остается неясным главное: чем будут отличаться процентные ставки по таким вкладам от обычных, среднерыночных. Ответ на этот вопрос определит, есть ли практический смысл во всей этой затее?
По словам Аксакова, сейчас этот вопрос находится в стадии обсуждения, и ясность по нему «наступит в ходе доработки проекта ко второму чтению». Госдума одобрила законопроект в первом чтении еще в апреле. Он ориентирован на тех россиян, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и планируют взять ипотеку. Сегодня это проблема: из-за совершенно безумных цен рынок находится в состоянии стагнации. По состоянию на июль нераспроданными остались 76,9 млн кв. м новостроек — это 67% всего строящегося жилья в стране.
В чем специфика договоров жилищных сбережений? Во-первых, они долгосрочные: деньги на счет нужно положить не менее чем на год. Во-вторых, они рассчитаны исключительно на физических лиц: на корпоративных клиентов механизм пока не распространяется. В-третьих, это целевой банковский продукт — средства нельзя снять в любой момент и потратить по своему усмотрению без потери процентного дохода. Но их можно пополнять: это разрешено как вкладчику, так и третьим лицам, например, членам семьи. Верхнего предела нет — деньги будут храниться до тех пор, пока клиент не использует их для ипотеки. В-четвертых, открыть вклад можно не в любом банке, только в крупном. Наконец, законопроект предусматривает страховое покрытие в размере 10 млн рублей вместо 1,4 млн, как по обычным банковским счетам. <стр>Особенно актуальным нововведение делают два обстоятельства: окончание большинства льготных программ 1 июля и высокий (19%) уровень ключевой ставки Центробанка. Сегодня рыночные ставки по ипотеке в среднем составляют 16,5–18%, то есть более чем в два раза выше льготных. Чтобы избежать будущего обвала рынка жилья, власти пытаются создать адекватную альтернативу льготной ипотеке — в данном случае жилищный накопительный депозит. Нечто подобное существует и в других странах, например, в Казахстане, где по минимальной ставке (от 3% годовых) ипотеку могут получить те клиенты, которые отложат 50% суммы на специальный депозит.
«Ипотека — крайне дорогое удовольствие, к тому же есть масса ограничений как по общему кредитному лимиту, так и по его географическому распределению, — говорит ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников. — Плюс ко всему, для многих заемщиков главная проблема — неподъемный размер первоначального взноса. И вот тут появляется абсолютно нормальная альтернатива в нынешних обстоятельствах: вы получаете квадратные метры за меньшие деньги.”
У любого депозита есть одна психологическая особенность: он оптимизирует потребление, говорит собеседник «МК». Памятуя о глобальной цели улучшения жилищных условий, человек экономнее тратит деньги на повседневные нужды и долгосрочные вещи. Что касается страхового покрытия в 10 млн рублей, то такой же вариант действует и для страхового лимита по эскроу-счетам при покупке жилья. Более того, ЦБ предлагает увеличить его с 10 млн до 20 млн с учетом роста цен на недвижимость. Соответственно, в перспективе для жилищных вкладов сумма может быть увеличена вдвое, резюмирует Масленников.
Однако пока неясно, как этот механизм будет работать на практике. Очевидно, что жилищные вклады должны иметь более высокую доходность, чем стандартные. Тем более что цены за квадратный метр стремительно растут, и проценты могут их просто не покрыть. Допустим, если человек на старте программы открывает долгосрочный вклад со ставкой ЦБ 19%, а банк дает 20% годовых, будут ли эти условия сохраняться на протяжении всего срока хранения или будут привязаны к смене ключа?
Людям нужна доходность, превышающая инфляцию, и 10 млн рублей страхового возмещения бесполезны: в России за последние годы ни один крупный банк не «лопнул», риски нулевые, считает эксперт рынка недвижимости, автор проекта «Экономизм» Алексей Кричевский.
Еще один вопрос: что делать владельцу такого вклада, если его жизненная ситуация резко изменилась, и возникла другая цель, требующая вложений? Например, дорогостоящее лечение. В этом случае, если и удастся вернуть деньги, то только с потерей процентов, считает эксперт по фондовому рынку компании «БКС Мир инвестиций» Анна Кокорева.