Эксперты рассказали, почему между банками возник спор об установлении срока годности платежных карт
Отзыв на законопроект, содержащий очередной пакет мер по борьбе с мошенничеством, накануне направил в Госдуму Национальный совет финансового рынка (НСФР). В нем банковское сообщество просит исключить из готовящегося к рассмотрению депутатами документа норму, которая позволит ЦБ устанавливать срок действия карт. По мнению НСФР, это приведет к полному отключению Visa и Mastercard. Однако глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков поддерживает решение регулятора. К чему готовится россиянам, владеющим картами международных платежных систем, «МК» рассказали эксперты.
НСФР выступил против нормы, содержащейся во втором пакете законопроектов, направленных против борьбы с мошенничеством (первый уже действует с сентября прошлого года), наделяющей совет директоров ЦБ РФ правом устанавливать срок действия платёжных карт. Банкиры называют это вмешательством в договорные отношения с клиентами и угрозой для бизнес-процессов: выпуск карт зависит от множества факторов — от наличия чипов до налоговых условий.
Регулятор, напротив, настаивает на сохранении полномочия, обещая в ближайшее время своим правом не пользоваться, но и отказываться от него совершенно не собираясь. В Центробанке напоминают: практика продления срока действия карт возникла как вынужденная мера в локдаун 2020 года, затем она была применена в 2022 году после начала СВО в ответ на уход международных платежных систем (МПС) из России, а сегодня устаревший «пластик» лишь увеличивает риски утечки персональных данных и компрометации карт.
Между тем доля платежных инструментов Visa и Mastercard в нашей стране стремительно тает. Она уменьшилась с 34,6% в 2024 году до примерно 20% сегодня, согласно опросам участников рынка. По их оценкам, в обращении остаётся до 100 млн карт Visa и Mastercard.
На сторону ЦБ РФ встал и глава профильного думского комитета Анатолий Аксаков. По его словам, риски использования карт МПС в России растут: после ухода международных систем в 2022 году их средства защиты устарели, а продлённый локально срок действия лишь создаёт иллюзию безопасности. Депутат настаивает: Центробанк должен получить право регулировать «цифровой срок годности» платёжных инструментов ради защиты финансовых прав граждан.
Однако независимые эксперты, в основном, скептически отнеслись к таким заявлениям и спорят об истинных целях властей в этой полемике. «Инициатива регулятора, связанная с ограничением срока действия карт, не направлена на борьбу с мошенничеством, — считает председатель правления Международной конфедерации потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Эта мера, скорее всего, связана с желанием продвигать отечественную карту «Мир». Инициатива Банк России — очередной шаг, направленный на то, чтобы люди были вынуждены обращаться в свои банки для получения карт национальной платежной системы».
Для клиентов это означает дополнительные расходы, размер которых будет определяться тарифной политикой того или иного банка. На этом перевыпуске, с одной стороны, банки могут заработать. Но, с другой стороны, ожидаемо, что часть людей не будет перевыпускать карты, и кредитные организации, таким образом, потеряют часть своих клиентов, утверждает эксперт.
Но есть и другие мнения на рынке. «На наш взгляд, главная цель — не столько борьба с мошенничеством, которое чаще происходит через обман, и не борьба с подделкой карт, ведь таких случаев мизерное количество, сколько желание регулятора взять под полный контроль никак не уходящую с рынка инфраструктуру МПС», — вступает в спор адвокат, глава юридического агентства Cartesius Игнат Лихунов.
По словам экс-сотрудника ФСБ, ныне независимого эксперта по кибербезопасности Григория Осипова, формальная причина, по которой ЦБ РФ хочет определять сроки действия карт — это борьба с мошенничеством. И тут несколько обоснований: во-первых, истечение сертификатов безопасности в чипах карт МПС, во-вторых, долгое использование картами одним лицом, что повышает шансы получения её реквизитов мошенниками из различных утечек баз данных, в-третьих, повышение защиты клиентов от фрода. Основания эти достаточно спорные и влияют на эффективность борьбы с мошенничеством только косвенно, поскольку существенных рисков после истечения срока действия банковской карты не возникает.
Относительно истинных причин такого предложения высказываются различные точки зрения, одной из наиболее вероятных называют внедрение с 1 сентября 2026 года обязательного платежного решения — единого QR-кода, администрируемого структурой НСПК. Это станет прямой альтернативой оплатой банковским картами, число которых может резко сократиться, в том числе через механизм истечения срока действия, считает эксперт.
Одновременно своя «тайная игра» идет и со стороны банков. Так, в отзыве НСФР банковское сообществе указывает, что своим желанием регулировать срок действия банковских карт ЦБ РФ вмешивается в гражданско-правовые отношения банка с клиентом, поскольку срок действия платежных карт устанавливается договором. «Банки возражают против ограничения сроков действия, ссылаясь на свободный характер договора между банком и клиентом, но главное — это потенциальные издержки при перезапуске карт», — утверждает заместитель заведующего Базовой кафедры инфраструктуры финансовых рынков Факультета экономических наук НИУ ВШЭ Андрей Столяров. А между тем, кредитным организациям нужно готовиться к новой эре. Система платежей меняется: идет речь о развитии биометрии, об оплате смартфоном, через СБП и многими другими способами, где карта не нужна, предупредил учёный.
Еще одним и достаточно любопытным аргументом такой спешки с введением возможности ограничения Центробанком срока годности для банковских карт ряд экспертов называет последствия от урегулирования украинского конфликта, которые постепенно становятся всё более реальными. Есть опасения, что Visa и Mastercard со временем поднимут вопросы незаконного использования своих торговых марок и технологий на территории России, а также потребуют компенсировать упущенную выгоду.
Однако финансисты считают такой сценарий маловероятным. «Судебные процессы против ЦБ РФ и банков, которые ещё сохраняют в обращении карты ушедших Visa и Mastercard, теоретически возможны, но вряд ли международные платёжные системы на них решатся. Ведь такие судебные процессы в любом случае будут проходить в России, где у иностранного истца выиграть процесс будет очень немного шансов, — утверждает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Тем более, что сами истцы добровольно покинули Россию, никто их не выгонял, и упустили выгоду от пользования кем-то их карт абсолютно по собственному желанию».
На рядовых россиянах — держателях карт спор между ЦБ РФ и банками отразиться не должен. Даже если регулятор придёт к выводу о необходимости закрыть все карты Visa и Mastercard к какому-то сроку, наверняка гражданам заранее объявят об этом, и они перейдут на карту «Мир», что сделать совсем нетрудно, даже не посещая офис банка, отметила эксперт.