Эксперт Аитов: «Это не вопросы технологий, а геополитики»
Цифровой рубль будет использоваться в бюджетной системе государства с 2025 года, а с 1 июля его введут по всей стране. Об этом 4 декабря заявил президент России Владимир Путин, выступая на форуме «Россия зовет!». В Банке России сообщили, что разрабатывают технологию оплаты цифровым рублем в местах, где нет интернета. При этом 2 декабря свой пост покинула первый зампред Центробанка РФ Ольга Скоробогатова, которую считали руководителем проекта по внедрению в России «третьей формы» денег. Как понимать эту новость и с какими сложностями сталкивается введение цифрового рубля, «МК» рассказал председатель комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов.
— Когда делаешь что-то важное и значимое для всей страны, обязательно найдутся недовольные. Всегда есть плюсы и минусы любого решения. Я согласен с нашим бизнесом, что ставки по кредитам просто заоблачные. Другое дело, что, например, граждане отчасти выиграли от этого: люди активно пользуются депозитами, и десятки триллионов их свободных рублей не давят на рынок. Поэтому инфляция из-за этого ниже — такова логика регулятора.
Как отметил советник главы Центробанка Кирилл Тремасов, к концу 2024 года темпы роста цен в России могут оказаться выше официального обновленного прогноза в 8-8,5% и превысить отметку в 9%. На мой взгляд, правильнее и честнее не объявлять 8,5% годовых, а обсуждать стоимость потребительской корзины (особенно корзины для малообеспеченных граждан) — и ориентировать на нее нормативы инфляции. Сразу станет очевидно, что стоимость потребительской корзины растет гораздо быстрее, чем показывает статистика инфляции. Полагаю, что с этим никто спорить не будет, даже регуляторы.
— Напомню, что цифровой рубль фактически решает две разные задачи. Во-первых, его можно использовать для розничных платежей внутри страны. Во-вторых, его можно использовать для расчетов с зарубежными поставщиками.
Если говорить о целях, которые должна достичь «третья форма денег» внутри страны, то действительно есть много тех, кто не очень хочет внедрять цифровой рубль. Это и сами банки, и торгово-сервисные предприятия (ТСП), и часть наших граждан, которые не хотят, чтобы их платежи стали «прозрачными» для государства. Может быть, поэтому процессы идут, но не быстро.
Что касается конкретно банков, то они молча экспериментируют с цифровым рублем — не спорят с указаниями ЦБ РФ. Для тестирования выделена специально выделенная группа банков.
Что касается торговли, то магазинам и торговым точкам еще предстоит перестроиться: у них пока нет должной программно-аппаратной «подкладки» под цифровой рубль. Подготовка потребует затрат, которые, конечно, лягут на плечи покупателей. Например, каждый кассир в торговой точке каждый вечер формирует так называемый z-отчет, который отправляет в фискальные органы. В отчете указывается, сколько платежей было наличными, а сколько — безналичными. А после введения цифрового рубля отчеты придется переделывать: в них дополнительно будут указываться данные о платежах в цифровых рублях. То есть мало того, что торговым точкам нужно как-то принимать новые рубли, что тоже нужно как-то организовать, так их еще и различать, а не смешивать с двумя предыдущими формами денег — наличными и безналичными. Затем нужно отправлять новые отчеты оператору фискальных данных (ОФД). Сама задача понятна, она решаема, но она объемная, так как затрагивает всю страну, и делать это нужно без ошибок. Как оказалось, дела в этой области идут медленнее, чем хотелось бы.
— На самом деле магазины, банки, страховые компании, операторы сотовой связи и так знают многое о том, на что потребители тратят свое время и деньги. У них есть отчеты, чеки, результаты участия в акциях, кэшбэках и других маркетинговых мероприятиях. Бояться нечего и прятаться уже поздно. Кстати, за кэшбэк, который банки сегодня начисляют своим клиентам, платят потребителям не банки, а сами торговцы: банк не может начислить бонус в 10–15%, когда сам получает 1,5% от стоимости транзакции как эмитент. Конечно, цифровой рубль позволит еще больше детализировать все расходы. Но те, кому все это не нравится, могут спокойно продолжать пользоваться обычными наличными или привычным безналом. Все это останется в обороте. Так что любые спекуляции на эту тему — это попытка завести «пугало», то есть просто глупое занятие.
— В случае трансграничных платежей в цифровом виде рубль может быть полезен как для обхода санкционных ограничений, так и с точки зрения повышения общей эффективности — скорости, дешевизны, надежности. Что касается санкций, то американцам сложнее отслеживать транзакции в цифровом рубле — доллары не используются, рубли идут по каналу «точка-точка», то есть между двумя субъектами цифровой финансовой инфраструктуры. Для организации переводов используется блокчейн, отслеживать который, хотя и возможно, но тоже непросто.
— Честно говоря, особых новаций в этом направлении нет, но мы к ним обязательно придем. Напомню, что к 2027 году ЦБ РФ обещал подготовить доклад по проблеме платежей в странах БРИКС. Все эти международные «мосты» (или «мосты»), которые уже сейчас запускаются в мире, они пока не наши. Россию туда вряд ли пустят, так что «мосты» придется «строить» самим.
— Достаточно, но их можно решить. Нам нужно будет придумать, как использовать отечественные разработки, тот же «мастерчейн» — наш российский блокчейн, который работает на отечественной криптографии и ГОСТах. Как он будет совместим с другими блокчейнами? Как нам придется работать с существующими стандартами платежей? Они в основном от международных платежных систем по всему миру, и это даже в странах БРИКС. Потом, по сути, немного доступных цифровых рублей, так сказать, «в обращении», включая резервы всех стран, которые экспериментируют с цифровой валютой банков CBDC (от англ. «Central bank digital currency», что в переводе — «цифровая валюта центральных банков» — «MC»). Консалтинговое агентство KPMG утверждает, что ситуация с использованием CBDC созреет примерно через 10 лет.
— Да, он прогнозирует, что уже в 2025 году он предсказывает, что «Китай и страны БРИКС+ начнут активно расплачиваться цифровыми валютами, обеспеченными золотом, а также офшорным юанем (он используется для расчетов за пределами материкового Китая, в том числе в Гонконге — MK). Европа начнет перебалансировать свои торговые отношения в пользу евро, а с учетом растущей популярности обеспеченных золотом стейблкоинов на мировом финансовом рынке начнется новая эра». Аналитики этого банка ожидают, что доллар обесценится на 20% по отношению к основным валютам и на 30% по отношению к золоту. При этом рынок криптовалют, по их мнению, может вырасти в 4 раза за год. Давайте посмотрим, чей прогноз в итоге окажется верным.
— На самом деле, даже имея цифровой рубль, можно попасть под контроль американцев. Недавно Трамп заявил, что накажет всех, кто попытается уклониться от использования доллара в своих международных расчетах. И он объявил наказание — введение 100% пошлин со стороны США. Возможно, в этой части нам поможет создание систем взаиморасчетов по принципу переводного рубля стран Совета экономической взаимопомощи (СЭВ), который работал для СССР. В цепочку стран, которые входили в эту систему, входили только дружественные государства. Сам переводной рубль (он имел золотое содержание) выпускался в Советском Союзе. Я не вижу никаких препятствий для создания подобной системы для дружественных стран, которые не боятся демонстрировать нам свою лояльность, например, для той же Белоруссии. Кстати, возможно, было бы правильнее начать экспериментировать в этой части не со странами БРИКС, а со странами ШОС, просто потому, что с ними возможна реальная региональная интеграция. Возможно, с платежами помогут небольшие и незаметные платежные системы, которые могут объединяться в кластеры на принципах интероперабельности, т.е. проводить транзакции между собой и объединяться в сети в любой конфигурации. Россия могла бы стать полигоном для этих экспериментов. Ничего этого пока нет, и работы предстоит много.
Также отмечу, что проблемы трансграничных взаимодействий — это в первую очередь вопросы геополитики, а не технологий. Геополитика первична и в этом вопросе важнее самих платежных технологий.