Эксперты оценили влияние инициативы на жизнь россиян: денег придется ждать дольше
В Госдуму внесен законопроект о «периоде охлаждения» при выдаче кредитов. Эта инициатива должна помочь защитить простых россиян от действий мошенников, которые, используя методы социальной инженерии, склоняют граждан брать кредиты и передают полученные деньги преступникам, оставаясь только с крупными долгами. За период с четвертого квартала 2022 года по третий квартал 2023 года объем переданных мошенникам кредитных средств составил 4,4 млрд рублей. Поможет ли «период охлаждения» сэкономить деньги граждан и есть ли у этой инициативы недостатки, «МК» выяснил у экспертов.
В начале сентября 29-летней Марии Р., работающей менеджером по продажам в столичной компании, поставляющей строительные материалы, позвонили по WhatsApp представители «бюро кредитных историй» и сообщили, что «мошенники пытаются отобрать у нее депозит в размере 214 тысяч рублей, но им удалось заморозить действия преступников». Однако ей уже одобрили кредит на 1,273 млн рублей. «Меня попросили снять эти деньги и перевести на новый счет, чтобы уже одобренная банком сумма не оказалась на счету мошенников», — рассказала потерпевшая. Также ей пришлось оформить в банке страховку на 420 тысяч рублей по этому кредиту. Следуя указаниям «специалистов бюро кредитных историй», женщина перевела все деньги туда, куда ее попросили. Спустя сутки она поняла, что стала жертвой мошенников, и обратилась в полицию, но там ей уже ничем не смогли помочь.
Если бы в нашей стране уже был принят закон о «периоде охлаждения», женщина бы не пострадала материально. Она бы просто подумала и отказалась от кредита. Чтобы не допустить подобных инцидентов, в Госдуму был внесен закон о «периоде охлаждения». Напомним, что 19 декабря во время прямой линии с президентом Путиным глава государства заявил, что только на Украине телефонными мошенниками у граждан России украдено более 250 млрд рублей. По его словам, соседнее государство возвело этот способ мошенничества в ранг государственной политики и проводит подобные операции под контролем спецслужб. Президент также в общих чертах описал параметры закона о «периоде охлаждения» при выдаче кредита.
Депутаты решили не откладывать исполнение этого президентского поручения. Согласно внесенному в Госдуму законопроекту, «период охлаждения» для кредитов в размере 50–200 тыс. рублей будет длиться четыре часа, а для кредитов в размере 200 тыс. рублей и более — не менее 48 часов. «В течение этого периода гражданин сможет задуматься о целях, на которые он берет средства, и понять, что находится под влиянием мошенника, а также посоветоваться с родственниками и друзьями и при необходимости обратиться в кредитную организацию или правоохранительные органы с информацией о мошеннических действиях», — полагают авторы инициативы. Банк России может изменить или полностью освободить кредитные организации от применения «периода охлаждения», если они эффективно применяют меры кибербезопасности (противодействия мошенничеству). Но регулятор также сможет ввести требования о «периоде остывания» для кредиторов, если в течение одного квартала будет установлено, что банк или МФО выдавали кредиты без согласия клиента или нарушали меры по защите от мошенников. <стр>Закон также предусматривает меры по борьбе с дропом (лицами, которые предоставляют мошенникам свои банковские карты и персональные данные для совершения хищений — МК). Банк будет обязан ограничить зачисление средств на банковский счет с помощью новой токенизированной (цифровой) платежной карты на общую сумму, превышающую 50 тыс. рублей, в течение 48 часов с момента ее выпуска. «Данный способ является основным каналом перевода средств мошенникам», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
К плюсам данного предложения также можно отнести то, что оно защитит россиян не только от действий мошенников, использующих социальную инженерию, но и от навязывания кредитов в самих банках и микрофинансовых организациях. «Возможно, после принятия соответствующего закона будет небольшой эффект для заемщиков в плане борьбы с навязыванием кредитов, агрессивными продажами со стороны продавцов», — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. <стр>Но у законопроекта, предложенного депутатами, есть и недостатки. Так, по словам заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Светланы Фруминой, негативные последствия от периода охлаждения могут возникнуть как для финансовых организаций, так и для их клиентов. Риск для финансовых организаций заключается в возможном расторжении части договоров. Сложности могут возникнуть и у граждан. Дело в том, что законопроект предоставляет регулятору право изменять требования к периоду охлаждения или вовсе отменять его для отдельных кредиторов, которые эффективно реализуют меры по борьбе с мошенничеством. Поэтому в некоторых случаях воспользоваться таким механизмом защиты не получится. Кроме того, согласно законопроекту, перевод денег заемщику растягивается по времени (с четырех до 48 часов), поэтому экстренно получить средства в случае необходимости также не получится, отметил экономист.
Законопроект также предполагает, что МФО обязаны проверять совпадение информации о заемщике и получателе при перечислении средств, выданных в качестве займа. По словам основателя сервиса Kredcheck Эльмана Мехтиева, на данный момент такой функционал доступен только при переводе средств через Систему быстрых платежей (СБП), а учитывая, что некоторые крупнейшие банки «спрятали» подключение СБП глубоко внутри приложения, это может создать существенные проблемы для МФО.